Прежде всего, не нужно думать, что предлагаемый турагентством «в нагрузку» к туру  страховщик – единственный и неповторимый. Еще до заключения договора о покупке тура клиент вправе поинтересоваться содержанием полиса и, если предложенный вариант его чем-то не устраивает, застраховаться в любой другой компании. Но сделать это придется обязательно, и на сумму, не меньшую той, что установлена принимающей страной. Например, для поездки в страны Шенгенской зоны (Австрию, Бельгию, Германию, Грецию, Испанию, Италию, Люксембург, Нидерланды, Португалию, Францию), Израиль, Чехию и страны Балтии страховое покрытие составляет не меньше EUR30 тыс., а при путешествии в Канаду и США – не менее EUR50 тыс.

Но сэкономить на страховке все-таки можно. Например, при въезде в Россию или другую постсоветскую страну вряд ли станут проверять наличие полиса. А если обнаружится отсутствие страховки у туриста при въезде в Польшу, то, скорее всего, поинтересуются наличием денег, достаточных для покрытия возможных непредвиденных расходов.

Страховщики же (понятное дело!) настоятельно рекомендуют покупать полисы всем. «Не все посольства при открытии визы требуют медицинскую страховку. Но никто не может отрицать тот факт, что именно у незастрахованных туристов людей чаще усложняется процесс лечения. Это происходит по ряду причин: человек в чужой стране не сразу обращается в профильные медицинские учреждения; многим мешает языковой барьер; сказывается постоянное желание сэкономить, мол, «и так все пройдет». Но основная причина – медицинская помощь за рубежом достаточно дорога», - говорит Наталья Ромашкина, начальник департамента личного страхования СК «Кредо-Классик». Понятно, что продажа полисов для страховщиков – это бизнес, но, надо сказать, душой они не кривят: отсутствие медстраховки может очень дорого обойтись –  в прямом и переносном смыслах.

Цена

Аргументом в пользу медстраховки является то, что турист не всегда знает, куда лучше обратиться за квалифицированной медицинской помощью, а страховщики не только обеспечивают компенсацию расходов на лечение, но и его организацию. Да и стоит такой полис сравнительно недорого – от 1 грн. в сутки. «Стоимость полиса для выезжающих за рубеж зависит прежде всего от страны пребывания, количества дней и условий страхования. При расчете тарифа обязательно учитывается и вид отдыха, поскольку для желающих заняться экстремальными видами спорта стоимость полиса увеличивается приблизительно в 1,5–2 раза», - поясняет Кристина Кибальниченко, начальник управления личного страхования СК «НОВА».

Кроме этого, определяющим фактором при расчете цены страховки является еще и возраст туриста. Большинство компаний старается не связываться с путешественникам, которым уже за 65. А те страховщики, которые более уважительны к пожилым клиентам, требуют от них тариф, в 2-3 раза превышающий стандартный. Компании столь же неохотно страхуют детей до двух лет, но старшим 12 лет предлагают скидку до 10%.

От чего защита

В идеале полис медстрахования должен обеспечить организацию и оплату скорой медицинской помощи, неотложной стоматологической помощи, амбулаторного и стационарного лечения при остром заболевании или обострении хронического, а также помощь при несчастном случае, медицинскую эвакуацию, оплату назначенных врачом медикаментов, репатриацию и услуги связи. В качестве дополнительных возможностей – оказание юридических услуг за границей, компенсация расходов на восстановление загранпаспорта, если он утерян, ущерба из-за утери багажа и услуги технической поддержки для путешествующих на собственном авто.

На первый взгляд, именно такой «идеальный» набор услуг и предлагают украинские страховые компании. Любой страховщик даст путешественнику возможность выбрать одну из программ под кодовыми названиями А, В, С, D. Отличаются они перечнем оказываемых услуг, в редких случаях – сроком действия. Самый дешевый и простой, а потому и самый продаваемый, набор услуг включает эвакуацию пострадавшего в лечебное учреждение, компенсацию расходов при несчастном случае, остром заболевании или обострении хронической болезни, при необходимости – репатриацию. Для краткосрочных поездок это самый подходящий вариант.

Более «навороченные» программы предполагают больший лимит расходов на стоматологическую помощь (если она уже включена в первую программу), компенсацию затрат на визиты родственников к застрахованному, а также многое другое, что уже было упомянуто как часть «идеальной» страховой программы.

Когда не платят

Традиционно страховщики не компенсируют затраты на лечение венерических, хронических и онкологических заболеваний, пластическую хирургию, протезирование. Естественно, не покрывается стоимость медицинской помощи при травмах, полученных в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

Но так как реальность, как правило, далека от идеала, стоит внимательней отнестись к содержанию страховых договоров, предлагаемых отечественными страховщиками. Дело в том, что, кроме традиционного перечня поводов для отказа в помощи, в договор могут быть включены полчища разнообразных ограничений. Самые безобидные – лимит расходов на стоматологическую помощь в $100-300 и лимит в $5 на телефонные переговоры с ассистансом (компанией, которая организует за границей оказание медуслуг застрахованному).

Часто путешественнику, не изучившему условия договора, приходится самому платить за обращение в офис ассистанс-компании в стране пребывания. Причем, продавая полис, страховые агенты сразу предупреждают – оплачивать лечение за рубежом самостоятельно нежелательно, так как компания может не полностью возместить все подтвержденные соответствующими документами расходы. В некоторых полисах установлены лимиты, и по возвращении домой турист должен компенсировать расходы на лечение в размере от $100 тыс. до $1 тыс.

Путешествующих к морю особенно заинтересуют пункты, в которых черным по белому написано: расходы на лечение при солнечных ударах, отитов и аллергических заболеваний возмещению не подлежат. Нередко туристы получают полис, не покрывающий затраты на лечение простудных или инфекционных заболеваний (за исключением обстоятельств, когда есть опасность для жизни застрахованного), но предусматривающий компенсацию в случае, скажем, утери багажа.

И еще: в договоре страхования не всегда указан пункт назначения, а это значит, что им может стать не только постоянное место жительства застрахованного или больница, но и аэропорт.

Многие компании стараются в довесок к полису страхования медицинских затрат продать еще и полис страхования от несчастного случая со страховой суммой от 1 до 10 тыс. грн. – дескать, в результате наступления страхового события застрахованному не только окажут медицинскую помощь, но и выплатят компенсацию. Правда, страховщики не спешат разъяснить, что максимальная сумма компенсации будет выплачена только в случае смерти страхователя или получения им инвалидности I группы.

Спрашивайте!