Месяц назад "Деньги" подыскивали семейный тур выходного дня за рубеж. Остановились на предложении одной известной на рынке турфирмы (из первой десятки туроператоров). Уточнив у менеджера данные конкретных гостиниц и перепроверив их через Интернет, мы поинтересовались названием компании, страховой полис которой предлагался вместе с туристическим ваучером. Менеджер продиктовала название страховщика, назовем его условно "N". Мы не поленились заглянуть в реестр финансовых учреждений на сайте Госфинуслуг (орган государственного надзора за деятельностью небанковских финансовый учреждений). Беглая проверка установила, что названной компании в реестре нет и в помине. Дальнейший поиск привел к официальному сообщению регулирующего органа, в котором говорилось об аннулировании лицензии и исключении данной компании из реестра финучреждений. Примерно... с полгода назад.
Удивленные столь неожиданным поворотом, мы позвонили в туристическую фирму, изложив результаты своего расследования и попросив уточнить, действительно ли вместе с путевкой "впаривается" недействительный полис. После некоторого замешательства на другом конце провода, растерянность сменилась легким испугом и нескрываемым раздражением. Менеджер агентства была категорична: не морочьте голову, хотите выбрать тур -- приходите в офис, выбирайте тур, покупайте, а страховка -- кому она вообще нужна?..

Кто виноват? И что делать?
Сотрудник правоохранительных органов, к которому "Деньги" обратились позднее, официальный комментарий предоставить отказался и попросил в статье не упоминать название страховой компании и туроператора. "Информация предоставляется только по результатам конкретного дела. Нужно во всем разобраться. Мы не можем пока определить, чья тут вина", -- заключил он. В данном случае, по мнению оперативника, возможно несколько версий.
По требованиям законодательства, страховая компания должна была уведомить своих партнеров о факте аннулирования лицензии и отозвать ранее разосланные агентам бланки полисов. Учитывая, что с момента исключения компании из госреестра прошло более полугода, такие письма-уведомления уж точно должны были получить все агенты. Поэтому, предположил сыщик, или страховщик продолжает вести нелицензируемую деятельность (удаление страховых компаний из госреестра не означает прекращения работы юридического лица), либо в туристической фирме завалялись старые проштампованные бланки, которые продолжают выдаваться клиентам.
Если турфирма была проинформирована о закрытии партнера-страховщика, то действия ее работников можно квалифицировать как мошенничество, за которое предусматривается уголовная ответственность. Работа страховщика на рынке без лицензии также карается серьезным административным штрафом.
Как бы там ни было -- клиент в любом случае "попадает". Ведь информация о "левом" полисе, естественно, не введена в базы данных международных ассистирующих компаний. Соответственно, помощь по такой страховке никто не окажет.
По возвращении из поездки, при наличии на руках у клиента полиса и документов, подтверждающих расходы на лечение за границей, можно попробовать добиться компенсации через суд. Правда, дело это -- непростое. Страховщик при желании может "спихнуть" с себя ответственность -- полис недействительный, коль он был выдан после отзыва лицензии. Поэтому и отвечать по нему, дескать, не буду. А агентов "разжалованный" страховщик якобы всех уведомил вовремя. С того, кто продал страховку, -- и спрашивайте. С агента же взять нечего -- "это только посредник, и отношения агент-страховщик никоим образом не влияют на отношения страхователь-страховщик", -- говорит ведущий специалист департамента личного страхования СК "ПЗУ Украина" Сергей Сабарин.
Тем не менее, за действия агентов отвечает страховая компания, и то, что она "прошляпила" продажу недействительного полиса -- ее вина. Так что попробовать добиться правды в суде все же стоит.

Когда просто "волынят"
Описанный случай -- слава Богу, редкость на рынке. Гораздо чаще потребитель сталкивается с более банальными ситуациями, когда турист получает по страховке совсем не те услуги, на которые рассчитывает. Турфирмы от пояснений увиливают, отсылая за разъяснением к страховщикам. А те, как правило, в таких ситуациях открещиваются фразами: "Нужно договор было читать, вы же ставили подпись!". А то, что туроператор сформировал неделимый пакет, в который входит стандартная страховка, -- не их вина. "При туристической поездке полис уже входит в турпакет, что практически лишает клиента права выбора страховой компании. Если же путешественник самостоятельно организовывает зарубежную поездку, оформлять полис лучше в офисе страховщика. Там ему предоставят квалифицированную консультацию и подберут оптимальную программу", -- советует эксперт. И подчеркивает, кстати, что в таком случае есть гарантия действительности полиса. А то "ведь бывает, что агент -- физическое лицо или турфирма -- недобросовестно оформляет документ, а потом, обнаружив свои погрешности, направляет в страховую компанию уведомление о том, что он утерян", -- сетует начальник управления личного страхования СК "Нова" Кристина Кибальниченко.
Стоит упомянуть и об особой "забывчивости" страховщика или туроператора, желающего удешевить путевку. Выбрал, например, турист отдых в Болгарии, а тип транспорта -- автобус. Турфирма продает ему путевку и полис с указанной зоной страхового покрытия -- территорией Болгарии. А то, что автобус целый день (или ночь) в пути находится на территории Румынии, и с ним (и с туристом) тоже что-то может произойти, страховка не учитывает. Кстати, термин "территория действия или зона покрытия" у страховых компаний отличается -- у одних подразумевается только оговоренная страна назначения, у других -- сама страна и путь следования к ней. Поэтому не надо лениться, а надо уточнять трактовку у страховщика.
Возможна и ситуация, когда турист купил, например, страховку в день отлета -- в пятницу. А страховой случай с ним произошел в субботу или воскресенье. Данные о полисе еще не были переданы в международную базу ассистирующей компании, а в своей "родной" компании -- выходной, и круглосуточного дежурного нет. Подтвердить действительность страховки некому. Страховой брокер Ибрагим Габидулин (руководитель компании "Дедал") припоминает случай, когда известный украинский финансист получил в Турции серьезную травму ноги, и ему требовалась срочная операция. Поздно вечером в пятницу пришлось срочно разыскивать представителей украинской страховой компании, которые могли дать подтверждение в турецкий ассистанс о действительности полиса. К счастью, представителей страховщика нашли.
Страховые компании каждая по-своему "разруливают" подобные ситуации. Одни советуют клиенту оплачивать расходы самостоятельно, а потом будут разбираться и возмещать их по возвращении в Украину. Другие успевают оплатить их сами, не сваливая эту проблему на клиента.
В любом случае, Сергей Сабарин рекомендует отправить в ассистирующую компанию копию полиса (факсом или электронной почтой). Если же это не представляется возможным -- сообщить в ассистанс всю информацию, указанную в полисе (номер, ФИО, сроки и территорию действия и так далее). "В таком случае ассистирующая компания вправе оказать помощь без подтверждения со стороны СК (в праздничные дни, выходные). Между страховщиком и ассистирующей компанией существуют договоренности, согласно которым компания вправе самостоятельно принимать решения по оказанию помощи на основании только копии полиса или его данных (внешний вид полиса, соответствие номера полиса номерам, реализуемым страховщиком в данный период). Кроме этого, у ассистирующей компании есть некий лимит (допустимый размер расходов), до которого она вправе самостоятельно принимать решение без подтверждения со стороны страховой компании", -- делится профессиональными секретами страховщик.

Разбираемся в полисе
- Прежде чем купить полис, клиент должен помнить: поставленная им подпись на бланке означает, что он полностью согласен с теми условиями и правилами страхования, которые в нем указаны. Поэтому сначала надо хорошо изучить содержание полиса, и если есть какие-либо вопросы -- согласовать их еще до совершения покупки.
- Стоит уточнить, есть ли в полисе франшиза (сумма, которая не возмещается при наступлении страхового случая). При наличии таковой клиенту необходимо иметь некий финансовый запас, чтобы при наступлении страхового случая самостоятельно оплатить некоторые услуги.
- Не помешает лишний раз поинтересоваться, какая именно ассистирующая компания будет организовывать оказание помощи за границей и что именно надо сделать (последовательность действий), чтобы эту помощь получить.
- Важно сверить правильность указания в полисе всей исходной информации: ФИО, дату рождения, серию и номер паспорта, период страхования и тому подобное. После этого необходимо убедиться, что в полисе стоит <<мокрая>> печать и подпись полномочного должностного лица страховой компании.
- Расходы на лечение за рубежом подтверждаются чеками на услуги врача, покупку лекарств, квитанциями о ведении телефонных переговоров с ассистирующей компанией. Все эти документы нужно собрать для получения выплаты.
- Ну и последнее, не лишним будет заглянуть в реестр Госфинуслуг (www.dfp.gov.ua) и проверить, есть ли там выбранный страховщик или нет.

Дешевый полис -- только в "мышеловке"
При покупке туристической страховки очень важно не продешевить

На рынке считается нормальной цена за страховку $0,50 (на массовые туристические направления) за сутки пребывания туриста за рубежом. Ниже $0,30 найти не удастся, а выше $1 -- это грабеж (у страховщиков называется плата за бренд). Обычно, чем больше франшиза и меньше максимальная сумма покрытия, тем ниже тариф.
Стандартный полис, как правило, не включает пункты, покрывающие травмы и их последствия от занятия экстремальными видами спорта, да и вообще активного отдыха. Лыжи, рафтинг, серфинг, дайвинг, горные походы и даже катание на лошадях -- покрытие не учитывает. Его можно приобрести дополнительно и стоить это будет в 1,5-2 раза выше обычных тарифов. Если же травма произойдет с обычной страховкой, страховщик однозначно откажется платить за лечение.
Желательно также заранее поинтересоваться, включает ли страховая программа помощь ассистанса (некоторые предусматривают просто компенсацию медицинских расходов). В противном случае схема сотрудничества со страховщиком будет выглядеть так: попали в неприятности -- решаете свои проблемы самостоятельно и собираете чеки, вернулись в Украину -- предъявили их страховой компании для компенсации.

Где еще почитать

о реестре страховщиков:
1. www.dfp.gov.ua

о страховании туристов:
2. http://www.pilgrim-club.com/stories
3. http://forinsurer.com

отзывы страхователей:
4. http://turkey.ayda.ru/stories