"Я не решаюсь открыть "детский вклад" для своей дочери, хоть и задумывалась об этом. Родители нам с сестрой когда-то купили накопительные полисы страхования жизни, но все накопления "сгорели". Боюсь, что и с этими деньгами произойдет то же самое", -- говорит начальник отдела продаж торговой компании Оксана Глушко. Чистая правда -- небедные, но не имеющие собственного бизнеса, украинцы хотя и задумываются о финансовом старте своих чад, все-таки не забыли родительских денег, "сгоревших" в сберкассах и Госстрахе.
И все же время лечит все -- даже недоверие к отечественным финансам. Тем более что все понимают: к наступлению совершеннолетия у детей появляется масса дорогостоящих потребностей -- образование, собственное жилье, автомобиль. И не каждый родитель может себе позволить в одночасье оплатить все, чего возжелает подросшее чадо. Но каждый может периодически откладывать посильную сумму, а по достижении совершеннолетия вручить "дитятку" стартовый капитал. И сделать это сейчас не так уж и сложно.
К примеру, если с рождения ребенка раз в месяц откладывать всего лишь по $100 на депозит под проценты, то через 16 лет можно получить более $25 тыс.! Квартиру в столице на эти деньги, конечно, уже не купишь, но вот учебу в престижном ВУЗе оплатить можно. Что уж говорить о более серьезных "инвестициях в будущее".
Выгодной может стать и накопительная страховка жизни, которую обычно родители оформляют на себя, предусматривая выгодоприобретателем в случае своей смерти детей. Таким образом, можно не только собрать изрядную сумму, но и в случае беды обеспечить достойное будущее своим чадам. Вне зависимости от количества уплаченных взносов страховщики обязуются выплатить ту страховую сумму, которая изначально оговаривается при заключении договора -- от $3 тыс. до $1 млн. Так что, копим?

Депозит или страховка?
Детские накопительные программы предлагают как банки, так и страховые компании. Суть их, в общем, схожа -- длительное накопление средств до момента достижения ребенком определенного возраста (обычно 16--20 лет). Разница только в том, что страховщики кроме накопления предлагают еще и обязательные выплаты страховых сумм в случае смерти или инвалидности самого ребенка или его родителя.
Различается и порядок выплат. В отличие от обыкновенных "долгосрочных" вкладов, банки предоставляют детям право распоряжаться депозитом, начиная с 14 лет (правда, только по письменному разрешению родителей). Страховщики же выплачивают деньги строго после дожития до даты совершеннолетия либо в случае наступления смерти или инвалидности родителя-страхователя. "Долгосрочный" детский депозит не предусматривает страховой защиты. При наступлении смерти или инвалидности родителя ребенок получит лишь накопленную на депозите сумму. В этом и заключается основное преимущество детской страховой программы перед долгосрочным детским депозитом", -- отмечает заместитель председателя правления страховой компании "Блакитний поліс" Сергей Тарасов.
Детские накопительные программы сейчас активно предлагают многие банки и страховые компании. Среди банков, включивших в список услуг детские вклады находяться: "Райффайзенбанк Аваль", ПриватБанк, "Финансы и Кредит", "Аркада", Проминвестбанк, "Крещатик", Ощадбанк, ПроКредитБанк, Агробанк, Трансбанк и многие другие. И практически все страховые компании предлагают программы накопительного страхования жизни в пользу ребенка.
Доходность, которую предлагают банки и страховщики почти одинакова. Компании по страхованию жизни сейчас начисляют инвестиционный доход в размере 12--15% годовых в гривнах и 10--12% в долларах. Доходность банковских вкладов примерно такова же: 12--15% в гривнах, 8--11% в долларах и 6--9% в евро. За вычетом инфляции (в текущем году 12%) заработок "на будущее детей" получается не слишком высоким. А что делать?

Детские "шалости"
Не стоит также рассчитывать, что условия начисления дохода на момент заключения договора будут действительны на протяжении всего срока депозита или страховки. Банки оставляют за собой право раз в год, по окончанию полного периода, пересматривать процентную ставку -- в случае значительных изменений рыночных условий. Об этом они обязуются оповещать вкладчиков предварительно. И в случае если клиента новые условия не устраивают, позволяют расторгать депозитный договор без потери процентов, начисленных в течение предыдущих завершенных периодов (см. "Деньги", №12 от 14 декабря 2006 года).
Несмотря на то, что почти все банкиры "понижающую оговорку" в депозитных договорах предусматривают, они все же рекомендуют не слишком ее опасаться. "Пересмотр депозитных ставок банк проводит в исключительных случаях. Несмотря на то, что в договоре банк обязательно пропишет это право, на практике оно применяется крайне редко", -- говорит начальник управления пассивных и расчетных операций банка "Финансы и Кредит" Светлана Клокун.
В отличие от банков страховщики вообще не говорят клиентам, какую доходность по страховке можно получить. Законом "О страховании" лишь установлено, что она должна быть не ниже 4% годовых. Таким образом, все, что сверх этой цифры, зависит только от того, сколько компания заработает и чем согласится поделиться с клиентами. При этом страхователи практически лишены возможности контролировать то, насколько качественно страховщики управляют активами. Тем не менее, страховщики, боясь растерять клиентов, как правило, "привязываются" к средней ставке по депозитам и стараются ниже нее не опускаться. Сколько же на самом деле они зарабатывают на наших деньгах, известно только им самим.
Еще одно обстоятельство нужно учитывать при заключении страхового договора. Если при досрочном разрыве депозитного договора будет просто потеряна часть процентов, то в страховой компании можно потерять еще и значительную часть суммы вложений.
В случае досрочного прекращения страхового договора страховые взносы не возвращаются, а выплачивается так называемая выкупная сумма. Страховщики объясняют, что ее размер зависит от срока, на который заключался договор, продолжительности его действия, объема фактически внесенных платежей и страховой суммы. Но в первую очередь размер выкупной суммы зависит от того, через сколько времени после начала действия страхового договора он будет расторгнут. Большинство страховщиков начинают формировать страховую сумму только по истечению двух полных лет страхования. То есть если договор будет расторгнут раньше, есть риск не вернуть даже вложенные деньги! Первые 7--8 лет договора страхования выкупная сумма не превышает сумму фактически внесенных платежей. Проще говоря, договор накопительного страхования лучше без крайней нужды не расторгать -- себе дороже.

Кто надежней?
Муки выбора при выстраивании детской накопительной программы -- это нечто! Делая выбор между банком и страховой компанией, стоит учесть, что возврат банковских депозитов, в случае банкротства банка, обеспечивается Фондом гарантирования вкладов физических лиц -- хотя бы частично. Максимальная сумма возмещения составляет 15 тыс. грн. В ближайшее время ожидается увеличение этой цифры до 50 тыс. грн. Поэтому есть смысл поинтересоваться -- а является ли выбранный банк участником Фонда (список участников есть на сайте www.fg.org.ua).
Страховые компании, к сожалению, такого независимого гарантийного фонда не имеют. Однако законодательством жестко ограничен перечень видов активов, в которые страховщики имеют право инвестировать средства клиентов. Страховщикам разрешены только вложения с низким уровнем риска (депозиты, банковские металлы, облигации и прочее). К тому же на резервы страховщиков жизни по закону невозможно обратить взыскание в случае банкротства компании. Они формируются под каждого клиента отдельно, и в случае финансовой несостоятельности страховщика должны отойти ему.
"На глаз" определить надежность банка или страховой компании достаточно сложно. Некоторые финансовые аналитики утверждают, что лучше доверять свои деньги системным банкам с иностранным капиталом. Якобы, с ними финансовые неприятности случаются, как правило, реже. Финансовую отчетность банков можно найти на сайте Ассоциации Украинских Банков, а компаний по страхованию жизни -- на сайте Лиги страховых организаций Украины.
Тем, кому сложно спрогнозировать свой доход на длительный период (от 5--20 лет и более), "Деньги" советовали бы оформить банковский вклад с возможностью пополнения, а не страховку жизни. Открыв такой депозит, с одной стороны, можно увеличить объем накопления путем дополнительных вливаний, с другой -- нет необходимости делать это, если в какой-то момент "финансы поют романсы". К тому же при выборе финучреждения нужно учитывать, что полученную прибыль сократит еще и налог на доходы. При выплате страховки придется заплатить 15% с полученного инвестиционного дохода, а при получении процентов на депозит после 2010 года -- всего 5% (пока на налогообложение депозитов наложен мораторий).

На 100 дней после детства

Условия депозитных программ для детей:

Банк	Название вклада	Ставка, UAH/USD	Минимальная сумма вклада, UAH/USD	Минимальная сумма пополнения, UAH/USD
Райффайзенбанк Аваль	В будущее	12%/7%	100/20	50/10
Приватбанк	Копилка детям	13,75%/8,75%	200/50	-
Финансы и Кредит	Долгосрочный	14,5%/9%	500/100	-
Проминвестбанк	Совершеннолетие	12%/8%	500/100
Крещатик	До 18-летия	8,5 * 1,6/9%	1000/500	500/100
ПроКредитБанк	Детский депозит	13,5%/7,5%	100/20	50/10
Ощадбанк	Детский	12%/8%	500/100	100/20

Условия накопительного страхования жизни в пользу ребенка*:

Пол	Возраст	Состояние здоровья	Размер ежегодного платежа	Размер ежемесячного платежа
Женщина	25 лет	здорова	$ 456	$38
Мужчина	30 лет	здоров	$ 459	$38,25
Женщина	35 лет	Здорова	$ 450	$37,5
Мужчина	40 лет	Хронический холецистит (медицинская надбавка 50%)	$ 490	$40,8

 

*Срок страхования 10 лет, страховая сумма $5000.

Где еще почитать

о рейтинге банков и страховщиков жизни:
1. www.aub.com.ua
2. www.uainsur.com

о фонде гарантирования банковских вкладов:
3. www.fg.org.ua

отзывы о банках и страховых компаниях:
4. www.forum.finance.ua