Держать деньги в кредитных союзах (КС) так и не стало модным. Во-первых, возможно, потому, что они достаточно мелкие (в среднем не более 500--1000 членов, тогда как у банков десятки тысяч клиентов). Во-вторых, среди них достаточно много "крученных" структур, намекает Госфинуслуг, которая их опекает, -- по ее данным, не менее 20% КС, занимаются "обналом" и другими схемами.
По сути дела, КС -- это общая касса, куда "сбрасывают" деньги все участники. Потом эти средства используются для предоставления кредитов друг другу, для размещения на депозитах в банках или для покупки государственных ценных бумаг. Заниматься более активной инвестиционной деятельностью "союзникам" запрещено Законом "О кредитных союзах". По статусу они вообще являются неприбыльной организацией и могут заниматься только предоставлением услуг своим членам. "Кредитные союзы выдают займы за счет привлеченных депозитов и практически не ведут никакой деятельности по управлению активами. В связи с этим вложение в них денег -- достаточно рискованно", -- отмечает руководитель отдела продаж ценных бумаг ООО "Управляющая компания "Сократ" Глеб Щербак. Рискованности инвестициям в КС добавляет и жесткая позиция Госфинуслуг -- их часто лишают лицензии. Только за последние полгода права работать на рынке лишились около 20-ти КС. Среди них не только провинциальные "конторки", но и одни из лидеров рынка потребительского кредитования.
Впрочем, некоторые союзы создавались "под крылышками" довольно крупных банков, которые по тем или иным причинам предпочитают выдавать потребительские или "иные" кредиты именно через КС. Являются ли такие союзы особо надежными? -- Не всегда. Все зависит от планов конкретного банка относительно своего детища.
Тем не менее, ставки, которые предлагают кредитные союзы по вкладам, достигают 22,3--25% годовых в гривне, тогда как ставка по гривневым депозитам в солидных банках не превышает 15--18%. Высокие ставки союзы обеспечивают за счет льготного налогообложения (в отличие от банков они не платят налог на прибыль), а также меньших, чем у банков, операционных затрат. Даже если взять в банке кредит по ставке 13% и положить его в КС, можно заработать более $100 на каждой тысяче долларов. Если так заманчиво, то, может быть, не все так плохо?

Щедрые и рискованные
О том, что вложить деньги в КС выгодно, клиентам обычно начинают "петь" прямо с порога. Дело в том, что союзы очень заинтересованы в своих клиентах--вкладчиках. "90% пассивной базы союзов (полученных ими от инвесторов денег. -- Авт.) сформировано за счет депозитов их членов. В основном это вклады длительностью до года", -- отмечает президент Национальной ассоциации кредитных союзов Украины Петр Козинец. Однако безоговорочно доверять все сбережения рекламирующим себя КС "Деньги" бы не советовали. Нужно тщательно изучить документы о работе союза за последние годы, структуру его кредитного портфеля, виды полученного в залог имущества.
Нельзя также доверять деньги, если у союза лицензия на привлечение вкладов "в подвешенном состоянии", то есть временно приостановлена Госфинуслуг. Об этом, конечно же, никто по своей воле потенциальному вкладчику не скажет, однако все легко проверить, зайдя на сайт регулятора (www.dfp.gov.ua) и просмотрев архив его распоряжений. Сейчас Комиссия активно проверяет КС на предмет выполнения требований к их финансовой надежности. Союзы, у которых кредиты составляют менее 60% активов, -- первые кандидаты на отзыв лицензий. Таковых на рынке предостаточно. Если сотрудники КС пытаются скрыть информацию о финансовом состоянии союза или о наличии/отсутствии у него лицензии, лучше обойти такую структуру стороной.
Вступить в КС очень легко -- нужно всего лишь заплатить два взноса -- вступительный и паевой (членский). Первый взнос (от 7--35 грн.) остается КС. Второй вид взносов часто делают ежемесячным с начислением процентов (0,1% в месяц). Вложенные паевые взносы и доход по нему можно будет забрать при выходе из союза. Для оформления вклада понадобится только паспорт и справка о присвоении идентификационного кода. Часто также требуют сведения о прописке (КС предпочитают давать кредиты тем участникам, которые прописаны в том же городе, где расположен офис союза) и личное фото.
Вклады в КС предусмотрены двух типов: паевые (процентный доход начисляется каждый месяц в зависимости от результатов деятельности союза) и депозитные (для них размер процентного дохода оговаривается заранее). Наиболее востребованы вкладчиками все же депозитные вклады. Они очень похожи на банковские (есть срочные, с возможностью пополнения и без него и прочие). Достаточно часто союзы устанавливают минимально допустимый размер паевого взноса (обычно 300--500 грн.). Чтобы поднять эту "планку" некоторые КС даже специально придумывают различные программы (детские, пенсионные, квартирные и другие), для которых устанавливают лимиты не ниже 5 тыс. грн., а то и 25,5 тыс. грн. Сроки депозитных программ могут быть весьма длительными -- от года до семи лет (и более). Но есть и краткосрочные вклады (до года), которые могут быть, кстати, наиболее выгодными.

Как забрать деньги?
При вступлении в КС необходимо учитывать, что для выхода из этой организации придется потратить гораздо больше времени, чем для входа. Нужно будет написать заявление, которое правление передаст наблюдательному совету КС, после чего оно будет вынесено на рассмотрение общим собранием всех членов. Если член КС имеет задолженность по кредитам, выйти из союза он сможет, только полностью расплатившись по ним. При наличии вклада получить деньги обратно с процентами также будет возможно только после полного расчета по кредитам, взятым у КС. Возвращение паевого (членского) взноса обычно проводится в течение одного месяца после исключения из членов союза.
Несмотря на громкий статус "члена КС", люди, принесшие деньги в союз, особого влияния на его деятельность не оказывают. Раз в год их приглашают на общее собрание членов и раздают отчеты о работе союза. Вот собственно и все. А вопросы, связанные с управлением деньгами и имуществом организации, решает правление КС (его могут избирать из членов КС, но не обязательно). Вопросы, связанные с выдачей кредитов, решает кредитный комитет, состоящий из двух-трех членов. Рядовой вкладчик может и не знать, кому отданы его деньги в виде кредита и насколько рискованна эта задолженность.
Для того чтобы провести проверку финансово-хозяйственной деятельности союза, требуется не менее 20% голосов членов КС (у каждого члена союза один голос). Только в этом случае ревизионная комиссия может получить внеочередной доступ к бухгалтерским и другим документам союза. То есть для того, чтобы поднять вопрос о проверке КС из 1000 участников, нужно чтобы за это проголосовало (и пришло на внеочередное собрание) не менее 200 человек. Однако это возможно только в случае организации серьезной оппозиции руководству союза, а главное -- информированности о неэффективной и/или незаконной деятельности боссов КС.
В основном же (и это подтверждают в Госфинуслуг) члены союза "ни слухом, ни духом" не ведают о реальном состоянии дел в КС.
Если деньги все же вложены, а члены союза подозревают, что у КС возникли трудности, и потому сбережения могут исчезнуть, то есть еще один способ решить эту проблему. Нужно в письменном виде обратиться в Госфинуслуг с просьбой ввести в союзе временную администрацию. Так поступили, к примеру, в КС "Надия" (Полтавская область), объединяющем около 2 тыс. членов. Члены этого союза обвинили председателя правления в махинациях с депозитными и кредитными счетами и ведении "двойной" бухгалтерии. Со второй половины января Госфинуслуг планирует введение временных администраторов еще в нескольких кредитных союзах.
Доверяя деньги союзу, нужно также учитывать, что в случае банкротства требования вкладчиков удовлетворяются только во вторую очередь (после уплаты задолженности по зарплате штатным сотрудникам КС и ликвидационной комиссии). Никакого независимого гарантийного фонда, обеспечивающего выплату определенной суммы по потерянным вкладам, на рынке КС не существует. Напомним, в банковской сфере такой Фонд, гарантирующий выплату до 15 тыс. грн., есть. В ближайшее время ожидается увеличение этой суммы до 50 тыс. грн. Видимо, понимая опасения вкладчиков, ряд союзов уже предложили страховать вклады в страховых компаниях. Стоит это до 1% суммы вложений. Госфинуслуг также инициировала создание еще в 2006 году украинско-польской страховой компании по страхованию депозитов кредитных союзов. Однако пока об этой организации ничего не слышно.

- Доходность вкладов в кредитный союз достигает 25% годовых в гривне

- Сейчас Госфинуслуг активно проверяет КС. Союзы, у которых кредиты составляют менее 60% активов, -- первые кандидаты на отзыв лицензий

- Выход из КС сопряжен с серъезными хлопотами. С условиями выхода обязательно нужно ознакомиться ДО вступления в союз

Сколько дадите?

Условия вкладов в кредитных союзах

Минимальная сумма вклада	Ставка, %, грн.	Размер вступительного взноса	Размер паевого (членского) взноса в год
От 300 грн.	22,3–25	7–35 грн.	24–170 грн.

Где еще почитать

о Национальной ассоциации кредитных союзов:
1. www.ukrcu.kiev.ua/

о Госфинуслуг (там же можно ознакомиться с законодательством о КС):
2. www.dfp.gov.ua