Несколько лет назад стилист Александр Сидоренко, как и многие его коллеги, ушел из салона "на вольные хлеба". Постепенно он собрал весьма приличную клиентуру и стал одним из самых дорогих мастеров в Украине. Однако недавно с ним произошла очень неприятная история. Одна из клиенток не предупредила парикмахера об аллергии на компонент, входящий в краску для волос. Последствия были плачевными -- известная светская львица стала выглядеть чуть ли не как жертва химиотерапии. Такое посягательство на собственную внешность она оценила в $2000.
Заплатить возмещение по первому требованию Александр отказался, мотивируя тем, что его вины в этом нет -- клиентка была обязана предупредить его о наличии аллергии. С этого момента начал раздуваться скандал -- был подан иск в суд и оповещены все знакомые, которые обслуживались у того же парикмахера. Суды длятся до сих пор, а клиентуру мастеру приходится собирать заново.
Эта история могла бы иметь другой финал -- будь у Александра страховка профессиональной ответственности. Если бы страховая компания признала претензии клиентки обоснованными, возмещение ей было бы выплачено без суда и лишнего шума. Правда, гарантировать полное спасение репутации мастера такая выплата, конечно, не смогла бы.
Таким рискам ("попасть на деньги" из-за разногласий с клиентами) особенно подвержены специалисты, работающие самостоятельно, -- парикмахеры, частные врачи, юристы, риелторы, бухгалтеры и другие "свободные агенты" (см "Деньги", №1 от 18 января 2007 года). Ведь за их плечами не стоят крупные компании, способные уладить конфликт или выиграть процесс при помощи штатных юристов, а значит, "стелить соломку" приходится самим и за свои же деньги.

Страховая компания в союзниках -- хороший аргумент при споре с клиентом, который злоупотребляет своими правами

А стоит ли?
"Я стараюсь страховать свою ответственность каждый раз, когда попадается сложный заказ на большую сумму", -- рассказала "Деньгам" дизайнер интерьера Алла Тимченко. -- Возмещения от страховой компании мои клиенты, правда, не получили еще ни разу, но однажды наличие страховки меня таки выручило. Делала кухню для клиента, он долго привередничал, потом все же одобрил один из вариантов. После окончания работ выяснилось, что клиент "не то имел в виду" и пригрозил подать на меня в суд, если я за свой счет ему все не переделаю. В итоге пришлось обращаться в страховую компанию, сотрудники которой объяснили клиенту, что его претензии не обоснованы, так как выполненная работа соответствует утвержденному им же проекту. И он, к счастью, оставил меня в покое. Суда, естественно, не было".
За такой исход событий Алле пришлось немало заплатить страховщикам. На рынке страховка профответственности стоит недешево -- от 0,8% до 3% страховой суммы, которая определяется по желанию страхователя. Причем есть обязательное условие: она должна быть не менее $2000. То есть полис стоит от 40 грн. -- в каждом конкретном случае его цена зависит от вида занятия страхующегося и страховой суммы.
Однако сами страховщики уверяют, что при серьезном обороте страховаться имеет смысл на сумму не менее $20 тыс. В этом случае расходы на полис составят от 800 грн. в год. Если же речь идет об ответственности специалиста в рамках одного контракта (например, для архитекторов, дизайнеров, оценщиков, аудиторов и прочих), то страховая сумма обычно эквивалентна объему заказа, поскольку должна защитить именно те интересы страхователя, которые связаны с конкретным проектом.
Из-за дороговизны продукта далеко не все "частники" готовы к его покупке, даже они нуждаются в защите от угрозы серьезных убытков. "При стоимости полиса страхования профессиональной ответственности более 1% оплаты моего труда я не вижу смысла в его приобретении, лучше буду более внимательно относиться к выполнению своей работы. Возможно, когда-нибудь и пойду на этот шаг, но только в том случае, если речь будет идти об очень серьезном контракте, где я не смогу взять на себя весь объем финансовой ответственности", -- говорит частный бухгалтер Татьяна Козлова.
Кроме того, некоторые специалисты считают, что наличие полиса может отпугнуть клиентов. "Страховать профессиональную ответственность -- означает признать, что ты допускаешь некачественное выполнение работы и заранее признаешь, что можешь сделать ошибку", -- считает частный юрист Юрий Недышко.
Тем не менее, страховщики уверяют, что если специалист не поскупился и приобрел полноценный договор страхования, то полис может не только спасти его финансовое положение, но и сохранить репутацию. Главным образом потому, что дело не придется доводить до суда. Если клиент действительно прав, он получит полагающееся возмещение в досудебном порядке. Кроме того, при возникновении спорной ситуации страховая компания сама будет расследовать происшедшее с такой пристрастностью, которая не идет ни в какое сравнение с судебным разбирательством.
И уж точно, если претензии клиента не обоснованы, страховщик ни за что не пойдет на уступки. Поэтому многие клиенты уже на этапе первого общения с экспертами страховщика отказываются от своих претензий.

Работа над ошибками
Для того чтобы страховка была действительно полезной, необходимо со всей серьезностью подойти к описанию событий, которые будут рассматриваться страховщиком в качестве страхового случая. К таковым обычно относят события, являющиеся следствием небрежности, ошибки или упущения. Но ведь для каждой профессии они индивидуальны. "Невозможно сравнить риски, которые возникают у врача и перевозчика, архитектора и нотариуса. Поэтому прежде чем заключать договор, следует обсудить с представителем страховой компании индивидуальный перечень рисков", -- советует начальник управления корпоративного и промышленного страхования ОАО "Страховая компания "НОВА" Зара Авджян.
Если в страховой компании предлагают исходить из типового договора, особое внимание следует уделить формулировке "ущерб, причиненный третьему лицу вследствие небрежности/ошибки страхователя". Примечательно, что формулировка эта встречается в договорах разных страховых компаний как в разделе "Страховые случаи", так и в разделе "Исключения из страховых случаев". Перед тем, как поставить свою подпись в договоре, обязательно стоит обсудить с представителем страховой компании, что подразумевается под понятиями "ошибка" и "небрежность".
Для проектно-архитекторской работы наиболее характерны арифметические ошибки при разработке проектно-технической документации и упущения при работе с нормативной базой. Для аудиторов и бухгалтеров -- ошибки при составлении документации, а также ее потеря или непреднамеренная порча. Ошибкой нотариуса или юриста признается ситуация, когда он не разъяснил клиентам их права и обязанности, не предупредил о последствиях совершаемых нотариальных действий. Для врачей перечень рисков должен включать ошибки при установлении диагноза, при назначении лекарственных препаратов и проведении лечения, ошибки, допущенные вследствие дефектов медицинского оборудования, используемого при оказании медицинской помощи.
И важно понимать, что страховая компания ни за что не станет возмещать клиенту ущерб, причиненный специалистом при оказании услуг, которые не предполагаются его лицензией, при превышении собственной компетенции, либо вследствие грубой неосторожности. "Хочется подчеркнуть, что факт наличия умысла и грубой неосторожности устанавливается страховщиком в соответствии с законодательством Украины, а не по своему убеждению", -- говорит старший специалист отдела андеррайтинга департамента комплексного страхования АСК "ИНГО Украина" Александр Мудрак.
Под грубой неосторожностью подразумевается нарушение требований должностных инструкций, правил и других нормативных актов, определяющих порядок и условия проведения конкретных видов деятельности и работ или же при отсутствии подтвержденных профессиональных знаний и опыта, то есть наличия лицензии.

Добровольно принудительно
Страхование профответственности в Украине пока не пользуется бешеной популярностью. Связано это не только с дороговизной продукта, но и с тем, что недовольные клиенты все еще редко обращаются в суд, пытаясь решить вопрос "на месте". "К примеру, в США этот вид страхования приобрел распространение с середины 60-х годов, когда резко увеличилось число претензий, предъявляемых пациентами врачам и медсестрам за причинение вреда их жизни и здоровью", -- отмечает президент АОЗТ "Страховая компания "ЛЕММА" Сергей Чернышов. Возможно, специалисты станут охотнее страховать свою ответственность перед клиентами по мере роста их юридической грамотности.
Кстати, во многих странах страхование профессиональной ответственности является обязательным. Например, в Германии свою ответственность за качество выполненных услуг должны страховать не только юристы, нотариусы, архитекторы и врачи, но и, к примеру, массажисты.
В Украине пока страховать ответственность перед клиентами не принуждают. Правда, Закон Украины "О страховании" относит к обязательным видам и страхование профессиональной ответственности, но с оговоркой -- согласно перечню профессий, утвержденному Кабинетом Министров. Загвоздка в том, что перечень до сих пор не составлен, поэтому представителям каких профессий необходимо страховаться -- неясно.
Законом "О нотариате" (не дожидаясь составления перечня) нотариусов все же обязали страховать свою ответственность. Размер страховой суммы для них составляет 100 минимальных заработных плат, что после последних изменений этой величины, составляет 40 тыс. грн. Альтернативой страховке, согласно закону, может быть банковский депозит, равный по объему страховой сумме.
Таможенных брокеров и турагентов постигла та же участь, что и нотариусов: страховать свою ответственность их обязали профильными законами. Таким образом, возник законодательный казус -- профильные законы содержат требование страхования профессиональной ответственности, а Закон "О страховании" в списке обязательных таких видов страхования не содержит. "Условия страхования, риски и платежи не регламентируются никакими нормативными актами, и представители этих профессий приобретают полис чисто формально, чтобы было, что предъявить лицензирующему органу", -- говорит начальник управления рекламы УАСК "АСКА" Дмитрий Калишевский.
Таким образом, пока в Украине каждый решает сам -- страховать ему свою профессиональную ответственность или нет. Очевидно одно: серьезной практики в этой сфере нет -- большинство компаний, предоставляющих услугу, прецедентов с выплатой возмещения пострадавшему клиенту еще не имели. Это одна из причин, почему отечественные профи не торопятся с покупкой страхового полиса. Тем же, кто уже успел приобрести полис страхования профответственности, он, безусловно, пригодится: как минимум им можно украсить рабочий кабинет или пугать не по делу назойливых клиентов, которые грозятся подать в суд.

Почем "спихнуть" ответственность?
Условия страхования профессиональной ответственности

Страховая компания Тариф
"Оранта"               2--5%
"ИНГО-Украина"    0,4--1,5%
"Эталон"               0,5--3,5%
"Инвестсервис"      1--1,5%
"Алькона"            0,8--2%

Где еще почитать

о рейтинге страховщиков:
1. www.forinsurer.com

форум страхователей:
2. www.forum.finance.ua

пример договора страхования:
3. www.zonazakona.ru/dogovora