Дорого, но нужно
Если покупать дачу в кредит, то непременно придется покупать и страховку недвижимости, жизни заемщика, а то и полис страхования земельного участка. По-другому кредит в банке просто не получишь. Из всех перечисленных страховок самая дешевая -- страхование жизни (0,3--0,4% суммы кредита). То есть если брать у банка в долг $50 тыс., то примерно $150--200 в год нужно будет отдавать страховщику. По мере выплаты долга расходы на эту страховку будут снижаться. Все не так страшно, верно?
Куда как мрачнее обстоит дело со страхованием самой дачи от пожара, наводнения, стихийных бедствий и прочего. Во-первых, полис страхования для не введенного в эксплуатацию кирпичного или каменного дома обойдется дороже, чем уже готового. Цена такой страховки -- от 0,75--2% стоимости дачи, тогда как за страхование уже построенного объекта можно отдать всего 0,3--0,6% в год. Во-вторых, страхование деревянных сооружений или каменных, но с деревянными элементами, из-за повышенного риска возгорания обходится значительно дороже -- вплоть до 5%.
Тариф будет повышаться в случаях, если строящийся объект не соответствует правилам пожарной безопасности или участок находится в неохраняемой зоне.
Впрочем, в отличие от стандартных ипотечных продуктов при страховании строящейся дачи чаще всего используется индивидуальный подход к клиенту. На практике это означает, что шаблонных договоров по страхованию стройки за чертой города, по сути, не существует. Таким образом, разброс тарифов и франшиз по данному виду страхования довольно велик. В целом же общие расходы на страхование купленной в кредит дачи стоимостью $50 тыс. могут составить $500--1000 в год и более.

Похуже пожара
Еще одним видом страхования, явно нужным владельцу загородной недвижимости, является страховка титула (права собственности), как на саму дачу, так и на покупаемый для ее строительства земельный участок (см. "Деньги", ?21 от 22 января 2007 года, доступно на сайте www.dengi.ua). "Мы часто сталкиваемся со случаями, когда получаем откровенные подделки или юридически неправильно оформленные документы на землю, где ведется строительство. Поэтому рекомендуем страховать риски потери права собственности на землю", -- отмечают юристы одной страховой компании. У землевладельцев бывают и другие проблемы.
К примеру, в 2006 году один землевладелец обратился за страховкой риска потери права на землю в Броварском районе Киевской области. Страховку оформили, поскольку все документы были проверены. Страховая сумма равнялась рыночной стоимости земельного участка -- более $90 тыс. Спустя полгода -- уже после выборов в местные советы -- вопрос о продаже земли был пересмотрен и соответствующее решение местных властей было отменено. Клиент получил страховую выплату спустя месяц после того, как подал в страховую компанию решение райсовета. Строительство на участке так и не было начато, что уберегло осмотрительного клиента от больших потерь.
Стоит страховка титула недешево -- от 0,3--4,5% стоимости объекта страхования. Это еще лишние $150--2200 при стоимости дачи или земли $50 тыс. Идти на такие расходы стоит, только если документы на купленную недвижимость действительно вызывают сомнения, либо если на этом настаивает банк-кредитор, который уже проверил историю покупаемого объекта.
Застраховать можно и финансовые риски, возникающие при строительстве. "Тут преобладают такие риски как не сдача объекта вовремя, некачественно проделанные работы или использование бракованных материалов", -- поясняет начальник отдела андеррайтинга и методологии СК "Статус" Роман Пичкуров. Такая страховка -- пока редкий продукт на рынке, однако поискать ее все же стоит, особенно если сроки и качество строительства действительно очень важны.
Правда, заключая договор, нужно заранее узнать о том, в каких случаях страховщик может отказать в выплате. Автору известен случай, когда застройщик застраховал риск того, что загородный дом не будет сдан в эксплуатацию вовремя. Строительство должно было вестись четыре месяца и закончиться в середине февраля. Однако по причинам, не зависящим от застройщика -- из-за повышения цен на стройматериалы -- строительство затянулось на неопределенный срок. Клиент попытался получить страховку, но, поскольку такой случай не относится к страховым, то в выплате было отказано. Пока по этому виду страхования никто из опрошенных "Деньгами" страховщиков выплат еще не производил, так что при оформлении полиса нужно быть предельно внимательным.
Стоит страховка риска застройщика тоже недешево -- от 2,25% суммы договора о предоставлении строительных услуг. То есть если оценить стройку в $50 тыс., то меньше чем за $1000 купить страховой полис не удастся. Правда, размер франшизы по таким договорам может колебаться в пределах от 0% до 30% (!) той же суммы. Банк такую страховку не требует, а значит, выбирать франшизу можно произвольно. А ведь чем ниже франшиза, тем выше тариф. Однако, по словам экспертов, наиболее выгодный вариант -- это золотая середина, в этом случае, можно рассчитывать и на средний размер платежа, и на достаточную выплату в случае наступления страхового события.

Как застраховать?
Для заключения договора страхования дачи следует предоставить определенный пакет документов. "Необходимы документы, подтверждающие право собственности на имущество, государственный акт на землю, экспертная оценка стоимости имущества или его строительства, а также паспорт, справка о присвоении идентификационного кода и реквизиты страхователя", -- перечисляет Татьяна Гитун-Цымбалова, начальник отдела продаж СК "Добробут". Если же есть желание застраховать участок, на котором строится объект, то необходимо предоставить его кадастровый номер, оценочную стоимость и документы, подтверждающие право собственности. Затем заполняется заявление, после рассмотрения которого, будет установлена страховая сумма и суммы платежей. Для страхования жизни заемщика, кроме заполнения анкеты-заявления и копии паспорта, ничего более не нужно.

Камень против дерева

Условия страхования загородной недвижимости