"Судьбой нашей девятиэтажки жэк уже давно не интересуется, поэтому когда один из новых жильцов сделал ремонт на верхнем этаже и просто замуровал вентиляционную шахту в своей квартире, никто особо не обратил на это внимания. Зато когда после очередного дождичка вода не нашла выхода и протекла по стенам водопадом аж до первого этажа, виновных стали искать все", -- рассказывает Влада Товпеко, начальник отдела одной из крупных финансовых компаний.
Отпускной сезон -- время, когда многие из нас могут испытать свою удачу на прочность. Те, кто верил в хэппи-энд, но не прошел испытания, часто ремонтируют размытые стены и потолок, годами добиваясь компенсации убытков от соседей или жэка. Люди предусмотрительные просто обеспечивают страховую защиту квартиры от наиболее вероятных рисков. И платят за это, заметим, сущие копейки.

Дешево и сердито

Накануне отпускного сезона страховщики просто завалили клиентов новыми программами. "Отпуск", "Квартира", "Необходимая защита", "Премиум", "Эконом", "Страхование имущества на время отпуска" -- вот далеко не полный перечень продуктов, предлагаемых тем, кто не хочет портить отпуск мыслями о доме, оставшемся без присмотра.
Застраховать свое имущество можно от пожара, стихийных бедствий, затопления, кражи, противоправных действий третьих лиц, разрыва водопроводных и канализационных систем, взрыва бытового газа и даже падения летательных аппаратов.
Причем для того, чтобы оформить страховку, совсем не обязательно приглашать в дом страховщика и оценщика. Можно воспользоваться программой экспресс-страхования, которая заключается без осмотра объекта страхования и предоставления документов, подтверждающих стоимость застрахованного имущества. Правда, лимиты ответственности страховщика будут в этом случае ограниченными (они не превышают 55 тыс. грн.), зато можно сэкономить время, а иногда и деньги. В зависимости от срока страхования и страховой суммы такой полис может стоить от 20 грн. за 15 дней отсутствия дома до 150--500 грн. защиты на год.
Правда, ошибается тот, кто думает, что страховые тарифы строго пропорционально зависят от срока страхования. Рассчитывая стоимость полиса при сроке страхования менее года, страховщики применяют определенные коэффициенты. Поэтому заключение договора страхования сроком на месяц, как правило, обойдется в 20--25% годового тарифа (а не 1/12 его часть), на два месяца -- 30--35%, (а не 1/6) на три месяца -- до 40% (а не 1/4). В итоге краткосрочный полис в пересчете на один день его действия обойдется дороже, чем годовой. Конечно, программы страхования в зависимости от пожеланий клиента позволяют застраховать его имущество на срок от 15 дней, но чаще всего специалисты советуют не тратить лишнего и заключать договора на стандартный срок -- 12 месяцев. Так, в конечном итоге, день страховой защиты обходится дешевле.
Помимо срока действия договора на стоимость страховки жилья могут повлиять предусмотренный его предварительный осмотр, возраст дома, этаж, тип перекрытий и отопления, наличие газовой или электрической плиты, а также пожарной сигнализации. При страховании от действий третьих лиц страховщик поинтересуется наличием охраны в подъезде, решеток на окнах, бронированной двери, сигнализации. Если всего этого нет, цена полиса может оказаться на 5--10% выше.
Но основные факторы, влияющие на размер страховых взносов, -- это страховая сумма, на которую застрахована квартира и размер франшизы (размер ущерба, который не покрывается страховкой). Чем первая составляющая больше, а вторая меньше, тем выше платеж. Размер франшизы может составить от 1% до 3% страховой суммы. Правда, некоторые компании по программам экспресс-страхования франшизы вообще не применяют. Имеет значение при определении тарифа и набор страховых рисков. "Сэкономить при покупке полиса страхования имущества можно за счет разного набора рисков: чем их меньше, тем дешевле страховка", -- советует Ольга Егупова, ведущий специалист управления маркетинговой поддержки продаж СК "АСКА".

Выбираем правильно

Что же выбрать: дешевый полис экспресс-страхования или классическую страховку имущества? "Конечно, дешевле купить на год программу экспресс-страхования, но лучше, если позволяют финансы, купить обыкновенную страховку имущества", -- советует Константин Ильницкий, директор Киевского филиала УИСК "Инвестсервис".
Классический полис предусматривает страхование на полную стоимость застрахованного имущества, расширенный перечень рисков, определенные условия, достигнутые в результате договоренности сторон. Ну, и, конечно, неизбежны приезд страхового агента на дом, опись и оценка имущества, что потребует от клиента затрат времени. Зато в случае неприятностей страховщик обязуется возместить полную стоимость застрахованного имущества за вычетом франшизы. Таким образом, обычное страхование более выгодно для случаев дорогостоящего ремонта и дорогой обстановки квартиры. Однако экспресс-страховка может быть предпочтительнее, если намечено застраховаться только на срок летнего отпуска -- вряд ли за этот срок квартира может быть уничтожена полностью. Зато лимита до 55 тыс. грн. вполне хватит на покрытие наиболее вероятных рисков -- залива или кражи. Зачем переплачивать?
Выбирая страховку, не стоит забывать и об основаниях, которыми страховщики могут воспользоваться для отказа в выплате. Их при экспресс-страховании бывает иногда больше, чем при классическом. В обоих случаях самая частая причина отказа в выплате -- несоответствие указанных в договоре условий фактическим и несвоевременное уведомление страховой компании о наступлении страхового события. "Сообщать о страховом случае необходимо в течение установленного в договоре срока, как правило, это 72 часа, начиная с момента, когда страхователь узнал о страховом событии. Важно также максимально сохранить до приезда сотрудника страховой компании все последствия происшествия в "первозданном виде". Конечно, насколько это возможно. То есть даже если страховое событие случилось несколько недель назад, а страхователь узнал о нем по возвращении домой, только сейчас, он вправе рассчитывать на компенсацию", -- рассказывает Алла Конончук, заместитель председателя правления "Европейской страховой компании".
Если в договоре четко прописано, что в квартире должна быть охранная сигнализация (сплошь и рядом в договоры экспресс-страхования такое условие включено), а на практике ее нет, страховщик вполне резонно может отказать в выплате. Поэтому чтобы не оказаться у разбитого корыта, заключая договор, оговаривать условия нужно подробно и честно. "При страховании необходимо обратить внимание на список исключений, которые не покрываются при страховом событии. Данный список присутствует в Правилах страхования. Нужно также точно понимать суть терминов, то есть что такое ремонт, коммуникации, движимое имущество и так далее. Из-за несовпадения в понимании тех или иных терминов может выясниться, что клиент думал, что застраховал все, а на самом деле застраховал только определенную часть", -- отмечает Анастасия Сыропоршнева, ведущий специалист Управления розничных продаж ЗАО "АСК" ИНГО Украина".

Страхуемся сами

Застраховать квартиру и расслабиться все равно не получится. Ведь наша цель -- не получить страховую сумму, а защитить свое имущество. "Если вы считаете, что у вас есть страховка и теперь вам ничего не страшно, то это зря, -- предостерегает Сергей Водопьян, заместитель председателя правления СК "Солидарность". -- Как говорится, на Бога надейся, но сам не плошай. Поэтому даже если вы застраховали свое имущество, но уезжаете, сделайте следующее: обесточьте все электроприборы, за исключением драгоценного холодильника; отключите воду, перекрыв вентили на подачу воды (холодной и горячей); скажите консьержке о том, что вас не будет или, если нет таковой, оставьте свои координаты соседям (номер мобильного телефона и так далее); закройте все окна, а также не забудьте закрыть за собой входную дверь. Все это позволит избавиться от мелких и досадных случаев, которые могут повлечь за собой ощутимые убытки".
И, кончено, полис страхования имущества нужно иметь под рукой, а не оставлять в квартире. Мало ли, что может случиться?

Экспрессом по квартире

Программы экспресс-страхования имущества:

Компания	Название программы	Что страхуется	Страховая сумма, грн	Франшиза, грн	Годовой платеж, грн
АСКА	“Основное покрытие”*, “Поджог”, “Стихийные бедствия”, “Залив”, “Вандализм”Механические повреждения”	Конструкционные элементы квартиры, включая внутреннюю отделку квартиры. Имущество, находящееся в квартире: быт.техника, мебель, аудио – и видеотехника, электронно-вычислительная техника	55 000	275 грн по первому риску	580,00
ИНГО УКРАИНА	Экспресс-программа страхования квартир	Внутренняя отделка и коммуникации	20 000	200 грн - 1% от страховой суммы объекта	140,00
Инвестсервис	Квартира	Конструктивные элементы, внутренняя отделка, инженерное оборудование, движимое имущество и ответственность перед третьими лицами	50 000	0	250,00
Провита	Экспресс-программа страхования квартир	Конструктивные элементы жилья, внутренняя отделка, интерьер	40 000	400 грн - 1% от общей страховой суммы	149,00
Европейская страховая компания	Имущество	Конструктивные элементы жилья, внутренняя отделка, интерьер	50 000	500 грн - 1% от общей страховой суммы	200,00

* “Основное покрытие” - риски: пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемого летательного аппарата, его частей или груза, который перевозился этим аппаратом.

Елена Волошко,
начальник управления массовых видов страхования страховой компании "Провидна":

-- На время длительного отсутствия есть смысл застраховать квартиру по рискам: "Огонь", "Взрыв", "Затопление", "Кража". Кроме того, помимо страхования имущества в программу страхования квартиры рекомендуется включать страхование гражданской ответственности перед третьими лицами (соседями) за вред, нанесенный их имуществу, жизни и здоровью. Почему это важно? Представьте, что пока никого нет дома, происходит короткое замыкание (как следствие -- пожар), дает течь водопроводная система или система отопления (как следствие -- потоп).
При заключении договора предварительное условие одно -- следует предоставить в страховую компанию правоустанавливающие документы на недвижимость. Учтите, что при наступлении страхового случая отсутствие этих документов может послужить основанием для отказа в выплате страхового возмещения.
Конечно, можно при страховании квартиры сэкономить. Во-первых, в любое время года на время отпуска можно приобрести краткосрочный (от месяца) договор страхования квартиры. Во-вторых, и об этом мы говорили выше, можно страховать квартиру не от всех, а от определенных, наиболее вероятных в том или ином случае, рисков.
В-третьих, увеличение франшизы позволит снизить тариф.
В-четвертых, оплата страхового полиса единоразовым платежом, а не частями, тоже даст возможность уменьшить тариф.

Роман Пичкуров,
начальник отдела андеррайтинга и методологии СК "Статус":

-- Наиболее важными рисками при страховании квартиры на время отъезда являются пожар, противоправные действия, кража (с взломом или без), повреждение водой и риски стихийных явлений.
Наиболее частые предварительные требования со стороны страховщика -- осмотр и фотографирование, опись движимого имущества, составление акта оценки движимого имущества, ремонтных и отделочных работ. Но в нашей компании есть программы экспресс-страхования -- без осмотра и без дополнительных действий. Основные же условия для страхования движимого имущества -- это его осмотр и составление акта осмотра с оценкой этого имущества.
Сэкономить на страховании квартиры можно при заключении краткосрочного договора страхования. Но нужно понимать: страхование -- это услуга, или тот же товар, и здесь работает стандартное рыночное правило -- какая цена, такой и товар. "Дешевый сыр бывает только в мышеловке" -- если перенести эту фразу на страхование, то это означает, что дешевый договор страхования -- это плохая страховая защита и "драконовские" условия получения страхового возмещения, вплоть до невозможности его получить.

Анастасия Иванова,
начальник отдела обязательных видов страхования СК "Альфа-Гарант":

-- Многих отпугивает сложная процедура оформления договора страхования имущества. Поэтому нашей компанией была разработана программа "Оберег", дающая возможность заключить договор без предварительного осмотра и оценки жилья или имущества. Одновременно вы застрахуете свою ответственность перед соседями за ущерб, причиненный их имуществу, а также получите защиту всех членов семьи от несчастного случая.
Конечно же, такая программа страхования очень удобна, но она предусматривает фиксированную страховую сумму покрытия с определенным набором рисков. Комплексное страхование выгоднее, чем заключение отдельных договоров, но иногда необходимо только страхование имущества. Цена такого договора будет определяться, исходя из выбранного набора рисков (тариф колеблется от 0,3% до 0,5% страховой суммы по договору).
Но всегда хочется минимизировать свои затраты. Как можно это сделать?
Во-первых, установить систему охранной сигнализации, связанной с пунктом милиции, и пожарную сигнализацию. Это позволит снизить сумму ежегодного взноса за страхование на 5% или даже больше.
Во-вторых, повысить уровень франшизы. Однако при высокой франшизе уменьшается сумма выплаты страховой компании.
Не будет лишним также сделать фотографии или записать на видео вашу квартиру, это вам поможет не только при составлении описи имущества, но и при наступлении страхового случая.
 

Где еще почитать

рейтинг страховщиков:
1. www.forinsurer.com