Учимся покупать
(Журнал "Деньги" №33(47) 23.08.2007)

Потребительское кредитование -- понятие широкое. :) Это и кредиты на покупку товаров в магазинах (мебели, бытовой и цифровой техники, мобильных телефонов), и займы на оплату услуг (ремонта, туризма, учебы и прочего). "Деньги" решили ограничиться самыми популярными видами "потребов". Кредит на покупку товаров в нашем ранкинге представлен кредитом на покупку бытовой техники, а кредит на услуги -- займом на обучение.
В первом случае мы собирали информацию, исходя из стоимости покупки в 5000 грн. и годичного кредитования. Естественно, без первоначального взноса. В процессе сбора информации нас обескуражило то, что нам не удалось набрать даже десятку крупных банков, предлагающих этот вид кредитования. Поэтому в таблице представлены условия лишь восьми банков. :(
Увы, условия по потребительским кредитам как были жесткими, так и остались. Половина банков применяют ежемесячные комиссии, притом немалые -- около 2--3%, которые увеличивают номинальную кредитную ставку на 2,4--3,6% годовых, соответственно. Естественно, об этих комиссиях на сайтах банков не сказано ни слова. Да что там, многие даже не удосуживаются обозначить номинальные ставки. При этом больше половины банков, условия которых представлены в таблице, навязывают заемщику аннуитетную схему погашения, таким образом увеличивая сумму переплаты.
Для сбора информации по кредитованию учебы "Деньги" взяли среднюю стоимость года обучения в столичном вузе, равную 10 тыс. грн. Срок кредитования составил год. Сразу хотим объяснить, почему отсутствуют в нашем рейтинге программы ПриватБанка и банка "Хрещатик". Дело в том, что "Приват" выдает кредиты на обучение только через кредитные карты и в ограниченном объеме -- 3000 грн. А "Хрещатик" требует у будущих студентов оплатить 20% стоимости года обучения самостоятельно. В нашем же рейтинге представлены только те банки, которые согласны выдать кредит на учебу без первоначального взноса и в объеме, достаточном для оплаты года обучения в популярном вузе.
Разброс эффективных ставок по кредитам на услуги настолько велик, что какую-то цельную картину и сформировать-то непросто. Хотя некоторую тенденцию нам все же удалось проследить. Лучше обращаться в те банки, которые выдают именно целевой кредит на учебу, для чего требуют предоставить копии контракта на обучение и договора с вузом или счет-фактуру, в общем, документы, подтверждающие его назначение. А целевой кредит, как известно, обходится обычно дешевле нецелевого.
Повысить стоимость кредита на учебу могут также обязательные страховки. В частности, страхование кредитного риска. Этот полис обойдется заемщику в 2--4% стоимости года обучения.
Кстати, хотим предупредить, выбирая условия кредитования, важно обратить внимание на размер одноразовой комиссии. По таким кредитам она нередко достигает 7--10% суммы кредита!
Если кредит оформляется на самого студента, который не имеет личного источника доходов, банк обязательно потребует наличие одного-двух поручителей. Если доход у заемщика есть, можно обойтись и без этого. Категорично настаивают на поручительстве только Брокбизнесбанк и Мегабанк. Забавную систему гарантирования придумал Правэкс-банк. Он требует предоставить залог в виде бытовой техники или мебели, а также застраховать данный объект от пожара. :(

Плата за риск

При выдаче беззалоговых кредитов, в том числе, кредитов на услуги, банки придумали новый способ, как обеспечить себе возврат денег, -- страхование кредитного риска. :( Соответствующий полис приобретается за счет клиентов, так что для банкиров -- расходов никаких. Стоимость страховки может варьироваться от 0,3--0,5% до 4--5% суммы кредита, в зависимости от аппетитов банка и страховщика. То есть, взяв, к примеру, у банка 1000 грн. на покупку телевизора, 40--50 грн. нужно будет отдать за страховку. Смысл такого страхования на столь малых суммах, если честно, просматривается с трудом. Складывается впечатление, что мы платим только потому, что банку нет времени заниматься оценкой нашей платежеспособности. :)
Некоторые кредиторы, например, Правэкс-банк и "Ренессанс Капитал", требуют страховать также и товар, купленный в кредит (бытовую технику, мебель и прочее). Зачем? -- Не знаем. Ведь даже если купленный товар сгорит в пожаре или погибнет от наводнения, вряд ли это отразится на способности заемщика погашать кредит. :) Он же без крыши над головой не останется, верно?