Комплексный рейтинг депозитов - выбор из более 700 предложений!
(Журнал "Деньги" №39(53) 04.10.2007)

Выбор вклада

Информацию "Деньги" собирали по трем основным видам депозитов: сберегательный (простой вклад без возможности пополнения -- стр. …и …), накопительный (вклад с возможностью пополнения -- стр. … и …) и депозитная линия (вклад с возможностью пополнения и частичного снятия -- …, … и …). Дополнительно мы разделили все группы вкладов на те, выплата процентов по которым производится в конце срока, и те, проценты по которым выплачиваются ежемесячно. В таблицах по всем видам представлены ставки в трех основных валютах (гривна, доллар и евро) на срок три месяца, полгода и год. Исключение составляют таблицы по депозитным линиям. Как правило, они либо бессрочны, либо оформляются на один год, поэтому в данном случае указывалось по одной ставке.
Чтобы оценить условия вклада, мы рассчитали два основных показателя: коэффициент доходности и коэффициент сервиса. Их сумма (она же рейтинг продукта) в конечном итоге и определяла место конкретного депозита в рейтинговой таблице.
При расчете коэффициента доходности были учтены процентные ставки и штрафные санкции при досрочном расторжении депозитного договора, то есть ставки, по которым в таком случае пересчитываются начисленные проценты. В коэффициенте сервиса были учтены все прочие параметры, которые, на наш взгляд, имеют значение при выборе депозита: минимальная сумма вклада, способ выплаты процентов и вклада по истечении срока договора, наличие дополнительных сервисов, увеличение ставки при пролонгации договора, капитализация процентов и так далее. Чтобы упростить расчеты, мы изначально ориентировались на сумму вклада, эквивалентную $1000.

Сберечь и приумножить

Стандартные вклады без возможности пополнения -- самые популярные, такие депозитные программы есть практически в любом банке, поэтому таблицы по сберегательным вкладам получились у нас самые полные. Покинул списки по вкладам в долларах и евро только Имекс-банк. Выяснилось, что обычные депозиты с выплатой процентов в конце срока банк предлагает исключительно в гривнах и только сроком на шесть месяцев. :( Зато сберегательные программы с ежемесячной выплатой процентов предлагаются всеми без исключения банками, которые попали в наш рейтинг.

Копеечка к копеечке
Как выяснилось, найти хороший накопительный вклад -- задача не из легких. Во-первых, депозиты с возможностью пополнения есть в ассортименте далеко не у каждого банка. Во-вторых, даже те, кто вроде бы их предлагает, вводят такое количество ограничений по довложениям, что назвать такой депозит "накопительным" язык не поворачивается.
К примеру, банк "Форум" разрешает за весь срок пополнять депозит на сумму не больше первого вклада. Укрпромбанк и Укргазбанк принимают довложения только в первой половине срока, а банк "Пивденный" и вовсе ограничивается пополнением в первые три месяца.

На одной линии

Банки, предлагающие такой продукт как депозитная линия, достойны большого уважения за внедрение этого продукта. Для тех вкладчиков, кто хотел бы свободно распоряжаться собственными средствами, лучшего инструмента и не найти. Фактически, депозитная линия имеет все характеристики текущего счета -- ее можно пополнять и без штрафных санкций снимать с нее часть средств, а то и всю сумму. Главное преимущество депозитной линии -- ставки. Ведь на остаток по текущему счету начисляется максимум 2--3% годовых в гривнах, а средства на депозитной линии в национальной валюте принесут вкладчику от 5% до 11% годовых.
Единственное ограничение -- неснижаемый остаток, который должен покоиться на счету в течение всего срока. Как правило, размер неснижаемого остатка равен первому взносу, но встречаются и более демократичные условия. Банку "Пивденный" достаточно 30% фактической суммы депозита, ТАС-Коммерцбанк и вовсе согласен довольствоваться 10% первого взноса. А некоторые банки даже не требуют сохранять неснижаемый остаток (Кредобанк, "ОТП Банк", Укрсоцбанк).

Как мы считали

Эта глава предназначена не столько для вкладчиков, сколько для тех банкиров, которых не удовлетворят результаты. Хотя… мы приоткрываем завесы тайны над своей "кухней" еще и для того, чтобы каждый мог убедиться -- рейтинг объективен и базируется исключительно на тех условиях, которые обнародованы самими банками.
Сберегательные вклады. Итоговый рейтинг для каждого из сберегательных вкладов "Деньги" подсчитывали так: к коэффициенту доходности, умноженному на 0,7, прибавлялся коэффициент сервиса, умноженный на 0,3. Таким образом, учитывалось то обстоятельство, что для сберегательных вкладов доходность существенно важнее сервиса.
При подсчете коэффициента доходности по вкладам, предусматривающим выплату процентов в конце срока, мы учитывали ставки по всем срокам (3, 6 и 12 месяцев) и в равной степени (с одинаковым "весом").
Для депозитов с ежемесячной выплатой процентов принцип подсчета коэффициента доходности был иным. Ставки по годовым вкладам учитывались с самым большим "весом", а с чуть меньшим -- ставки по полугодовым депозитам, наименьший "вес" получили вклады на три месяца. Вклады с ежемесячной выплатой процентов -- не только инвестиция, но и возможность ежемесячно получать дополнительный доход в виде процентов, поэтому они, как правило, заключаются на год, а то и на более длительный срок.
Если же просто временно освободилась некая сумма денег, целесообразнее отправить ее на депозит, предусматривающий выплату процентов в конце срока.
Когда "Деньги" подсчитывали коэффициенты сервиса, то учитывали все стандартные перечисленные выше показатели, при этом самыми весомыми были назначены минимальная сумма вклада, возможность увеличения ставки при пролонгации договора, бесплатное оформление платежной карты и возможность открыть кредитную линию под залог данного депозита.
Для депозитов с выплатой процентов в конце срока учитывался с высоким "весом" показатель наличия капитализации процентов. А для вкладов с ежемесячной выплатой -- способ выплаты процентов. Один раз съездить в отделение за всей суммой депозита -- это одно, а каждый месяц кататься за начисленными процентами -- совсем другое дело! Оптимальный вариант -- начисление процентов на платежную карту, он получил максимальное количество баллов. Если банк выплачивает проценты в любом отделении, это тоже хорошо. Наихудший вариант и, к сожалению, еще встречающийся -- когда получить проценты можно лишь в том отделении, где открывался депозит. Банк с такими условиями получал "ноль" баллов по этому показателю.
Накопительные вклады. При расчете коэффициента доходности для накопительных вкладов с наибольшим "весом" мы учитывали годовую ставку, с меньшим -- полугодовую. И с самым низким "весом" учитывалась ставка по вкладу на три месяца, вне зависимости от того, как выплачиваются проценты -- в конце срока или ежемесячно. Ведь вклады с возможностью пополнения для того и существуют, чтобы не открывать каждые три месяца новый депозит, а просто зачислять освободившуюся сумму на уже открытый счет.
В коэффициент сервиса с наибольшим "весом" вошли показатели "минимальная сумма вклада", "минимальная сумма пополнения", "ограничение пополнения по сумме", "ограничение пополнения по срокам", "капитализация", "возможность открытия кредитной линии" и "способ пополнения вклада". Большинство банков, как выяснилось, согласны принимать довложения только наличными и только через то отделение, где был оформлен вклад! Увы!
Приятным исключением стали ПриватБанк, "Райффайзен Банк Аваль", "ОТП Банк" и банк "Пивденный". Они позволяют пополнять депозит если не в любом отделении банка, то, как минимум, в отделениях, находящихся в пределах одного населенного пункта.
По мнению "Денег", правильный накопительный депозит должен иметь неограниченный срок пополнения, неограниченную максимальную сумму пополнения и возможность этого самого пополнения в любом отделении банка. Учитывая важность этих параметров, итоговый коэффициент (итоговый рейтинг) для каждого из накопительных вкладов рассчитывался как сумма коэффициента доходности, умноженного на 0,6, и коэффициента сервиса, умноженного на 0,4.
Депозитные линии. Так как в отношении депозитной линии огромное значение имеют возможности и ограничения по пополнению и снятию средств, то коэффициенты доходности и сервиса учитывались в итоговом коэффициенте с одинаковым "весом" (по 0,5).

Штрафная честность

Отдельно в рейтинге вкладов "Деньги" ввели показатель "честность". Банки, открыто сообщающие на сайте размер штрафа за досрочное расторжение договора, получили от нас дополнительный балл в рейтинге. Это ПриватБанк, Укрсоцбанк, Укрэксимбанк, "Финансы и Кредит", "Форум", "ОТП Банк", Кредобанк, "Пивденный" и Имекс-банк.
Штрафные санкции по вкладным операциям, конечно же, менее "болезненны", чем штрафы по кредитам, тем не менее, перед заключением депозитного договора мы советуем узнать, по какой ставке будут пересчитываться начисленные ранее проценты при досрочном расторжении депозитного договора. В первую очередь это касается тех вкладчиков, которые открывают депозит с ежемесячной выплатой процентов, ведь в случае расторжения договора банк пересчитает уже выплаченные проценты по сниженной ставке и либо вычтет их из суммы вклада, либо потребует их с вкладчика отдельно. Неприятно? Да уж! Поэтому готовимся изучать пресловутые "пониженные процентные ставки".
Если по кредитам штрафные санкции хоть как-то соизмеримы, то по вкладным операциям разброс штрафных процентных ставок просто огромен. Самые жесткие санкции применяют банки "Надра", Ощадбанк, Укргазбанк, Правэкс-банк, КредитПромБанк, Брокбизнесбанк и Имекс-банк. Досрочно расторгнув депозитный договор с этими банками, не рассчитывайте получить более 1% годовых -- независимо от срока, в течение которого деньги пролежали в банке.
Дифференцированные штрафы практикуют ПриватБанк, "Родовид Банк", УкрСиббанк и ТАС-Коммерцбанк. Что в итоге получит вкладчик, зависит от того, сколько времени деньги находились на счету. Считаем такой подход справедливым!
Самыми лояльными оказались банки "Финансы и Кредит" и "Райффайзен Банк Аваль". "Финансы и Кредит" пересчитывает проценты только за последний квартал, а "Аваль" и вовсе только за неполный месяц. За остальной период вкладчик получает проценты в полном объеме.

Кто основательнее?

Каково отношение объема депозитов физлиц к капиталу банка?*

* -- Традиционно считается, что чем меньше этот показатель, тем лучше.