Вот "Деньги" и решили составить рейтинг лучших вкладов банков, не входящих в первую двадцатку лидеров рынка (стр. 14), а заодно выяснить, каким образом можно определить -- кому из "мелких" можно доверять свои сбережения, а кому -- нет (стр. ). Как мы и ожидали, результаты получились очень интересные. Как раз самые "вкусные" условия по депозитам пришлись на участников нашего рейтинга. :)

У кого и что мы искали

Методика, которую мы использовали для подготовки рейтинга в этот раз, подобна той, которая применялась для оценки депозитных условий в крупных банках (смотри "Деньги", №39 от 4 октября 2007 года, доступно на сайте www.dengi.ua).

Для начала мы отобрали банки, которые по объему вкладов физлиц занимают места с 21-го по 50-е в рейтинге Ассоциации украинских банков (АУБ) на 1 октября 2007 года. На эту тридцатку, кстати, приходится всего около 15% вкладов населения (к слову, на первую двадцатку банков приходится более 75% вкладов).

В наш список ("тридцатку") попали не только средние и мелкие, но и некоторые довольно крупные банки, которые хоть и не входят в число лидеров по величине капитала, но имеют капитал, превышающий полмиллиарда гривен (например, "ВТБ", банк "Крещатик", VABank). Тем не менее, мы считаем, что это не нарушит чистоты эксперимента, так как всем участникам нашего рейтинга присущи общие черты, характерные для "среднего" по объемам собранных депозитов банка.

Как и в случае с лидерами рынка (см "Деньги", №39 от 4 октября 2007 года, доступно на сайте www.dengi.ua) мы анализировали условия размещения самых популярных вкладов: на срок 3, 6 и 12 месяцев с возможностью пополнения и частичного снятия, а также без таковой, с выплатой процентов либо в конце срока, либо ежемесячно. Естественно, рассматривались вклады в гривнах, долларах и евро, которые считаются самыми востребованными среди населения.

Как мы считали

Самые важные коэффициенты нашего рейтинга -- по доходности вклада и сервису, который предлагает банк. По сберегательным вкладам эти показатели вошли в итоговый рейтинг в соотношении 7 к 3, так как в данном случае прибыльность вложения имеет первостепенное значение.

При расчете итогового рейтинга по накопительным вкладам коэффициенты доходности и сервиса учитывались в соотношении 6 к 4 -- так как очень важно отсутствие ограничений по пополнению вклада. Поскольку для депозитной линии огромное значение имеют возможности и ограничения по пополнению и снятию средств, то доходность и сервис учитывались в итоговом коэффициенте с одинаковыми весами.

При расчете коэффициента доходности по вкладам с выплатой процентов в конце срока мы учитывали ставки по всем срокам с одинаковым весом. Для депозитов с ежемесячной выплатой процентов весовые коэффициенты были несколько изменены. Ставки по годовым вкладам учитывались с самым большим весом, с чуть меньшим -- ставки по полугодовым депозитам, а вклады на три месяца получили наименьший вес.

Коэффициент сервиса отражает лояльность банка к вкладчикам и удобство пользования депозитом. Основные критерии оценки: величины минимальной суммы депозита и минимальной суммы пополнения (если вклад предполагает возможность довложений); размер неснижаемого остатка (при возможности досрочного снятия средств); наличие прироста депозитной ставки при пролонгации договора; возможность бесплатного оформления платежной карты; возможность открыть кредитную линию под залог депозита.

Единственное отличие -- в рейтинге вкладов средних и мелких банков мы ввели дополнительный показатель "Количество точек обслуживания" и учитывали его в сервисном коэффициенте с довольно высоким весом. Ведь недостаточное "присутствие" банка в регионах, естественно, создает определенный дискомфорт для вкладчика.

Чем богаты?

Проанализировав все условия депозитных программ, "Деньги" поняли, что главный "козырь" небольших банков в борьбе за клиента -- это проценты, и только проценты. :) В среднем депозитные ставки в гривнах у них на 0,5--1 процентный пункт выше, чем в крупных банках.

Если открывать гривневый депозит в крупном банке, то максимум, на который можно рассчитывать, -- 14--15% годовых. Но такие программы еще нужно поискать. Небольшие банки охотно платят вкладчикам 15--16% годовых.

По вкладам в долларах разница более скромная -- от 0,25 до 0,75 процентных пункта. Максимальные ставки в крупных банках колеблются от 10% до 11,5%, в средних -- от 11,25% до 12%.

Самый большой разброс ставок традиционно сохраняется по вкладам в евро. Если крупные банки могут предложить не более 8--9% годовых по вкладу в европейской валюте, то в среднем банке легко можно найти предложения под 9,5--10,5%.

Особенно отличаются ставки по популярным нынче "гибким" вкладам (с возможностью досрочного снятия и пополнения). Разница между максимальными ставками в гривнах превышает 3%, в долларах -- равняется 2%, а в евро -- 1%.

Небольшие банки привлекательны еще и лояльностью в отношении условий накопительных депозитов. Во-первых, предложений по ним значительно больше, чем у крупных банков. Во-вторых, небольшие банки значительно меньше ограничивают клиента в возможности пополнения, как во времени, так и по максимальной сумме вклада.

Более половины банков, присутствующих в нашем рейтинге, в принципе, не устанавливают временных ограничений по возможности довложений. И только три банка выдвигают условия по максимальной сумме пополнения вклада.

В остальном основные характеристики вкладов в крупных и средних банках совпадают. Наиболее часто встречающийся минимальный первый взнос равен 200--500 грн. или $(€)50--100. Минимальная сумма пополнения колеблется в пределах 100--500 грн. или $(€)20--100. По "свободным" вкладам неснижаемый остаток часто колеблется в пределах 50--5000 грн. или $(€)10--1000 (в зависимости от предпочтений банка). Кстати, как правило, эта же сумма является и требуемым первым взносом.

В отношении технологичности обслуживания депозитов небольшие банки не отстают от крупных. Большинство финансовых учреждений из нашего списка бесплатно выпускают платежные карты для зачисления процентов и, по желанию клиента, всей сумма вклада (в момент его закрытия). Также многие некрупные банки готовы оформить на эту же карту овердрафт в размере 70--90% суммы вклада. В общем, все как у людей, в смысле, как у крупных банков. :)

Ложка дегтя

Что неприятно удивило корреспондентов "Денег" при подготовке рейтинга, так это штрафы, а точнее -- ставки, по которым выплачивается доход в случае досрочного расторжения договора. У крупных банков такие ставки могут опускаться до 1% в гривнах и 0,5% в валюте. Средние же банки позволяют себе вообще установить нулевую ставку в случае досрочного снятия денег, как, к примеру, "НРБ". Это значит, если вкладчик, оформивший депозит на год, досрочно снимет деньги через 11 месяцев, он получит 0% годовых, и баста. :( Другие банки пересчитывают начисленные проценты по ставке 0,05--0,01% ("Морской Транспортный Банк", Индустриалбанк).

В зависимости от того, сколько времени деньги пролежали в банке, при досрочном расторжении депозитного договора проценты пересчитывают только Донгорбанк, "Банк Развития и Партнерства", ПроКредитБанк, Актив-банк и СКБ "Днистер".

Зато самый щедрый и лояльный банк выискался, как это ни удивительно, именно в нашей тридцатке! Им оказался Universal Bank. Согласно условиям размещения депозита с выплатой процентов в конце срока, в случае досрочного снятия банк выплачивает клиенту 80% суммы начисленных процентов. Если же досрочное расторжение договора происходит по вкладу, предусматривающему ежемесячную выплату процентов, то клиент не получит только проценты за последний неполный месяц. Правда, по депозитам с ежемесячной выплатой процентов из банков первой двадцатки такие же условия предлагает "Райффайзен Банк Аваль".

Крайне существенным и вполне ожидаемым недостатком небольших банков, на наш взгляд, является плохо развитая сеть пунктов обслуживания. У банка может оказаться всего одно отделение в конкретном городе -- это справедливо для многих участников нашего рейтинга. Так какими же должны быть обещанные проценты, чтобы вкладчик отправился в другой конец города открывать депозит? :) А ведь потом придется ехать туда же, чтобы его забрать.

Поэтому перед тем, как соблазниться заманчивыми депозитными условиями, стоит заглянуть на сайт банка (список доступен на www.bank.dengi.ua): возможно, для оформления вклада придется ехать даже не в другой конец города, а в другой город. :(

К счастью, в столице и городах-миллионниках каждый из упомянутых в нашем рейтинге банков посчитал своим долгом открыть, как минимум, один филиал.

Вот что значит сервис!

Корреспонденты "Денег" на собственном опыте убедились, что средние банки более обходительны с клиентами, чем их крупные "собратья". Большинство специалистов спокойно и со знанием дела рассказывали нам об условиях вкладов и отвечали на все каверзные вопросы. Их не смущало даже то, что звонили мы и в обеденное время, и в конце рабочего дня. Наверное, в эти банки реже обращаются клиенты, и потому их сотрудники спокойнее дают развернутую консультацию по телефону? Или же их руководство более ответственно относится к подбору персонала. :)
Но факт остается фактом: отношение к клиенту в банках "средней руки" вполне достойное. Особенно нас порадовали сотрудники Агробанка, Западинкомбанка, банка "Крещатик", Укринбанка и банка "Кредит-Днипро".
Правда, это касается только звонков в отделения и филиалы, так как с "горячими линиями" (call-центрами) у многих участников рейтинга просто беда. Во-первых, сall-центры есть максимум у трети банков, по которым мы собирали информацию. :(
Во-вторых, общение с "горячими" операторами, доставляет мало удовольствия и приносит столь же немного пользы. Как правило, в call-центре могут рассказать только то, что и так есть на сайте, а за остальной информацией советуют обращаться напрямую в отделения. Особенно разочаровали "Деньги" call-центры "ВТБ" и банка "Крещатик". А у банка "Универсальный", сменившего в связи со сменой владельцев название (на Universal Bank), call-центр и вовсе не работал на момент нашего опроса. В общем, сложилось впечатление, что для банков, которые ниже 20-го места в рейтинге АУБ, call-центр -- нечто вроде очков со стеклами без диоптрий: эффекта никакого, но они придают солидности. :)
Зато у всех тридцати банков есть официальные сайты, где можно обнаружить необходимый минимум информации по депозитам. Правда, всецело полагаться на эту информацию все же не стоит, у некоторых банков она здорово устарела. :( Также мелкие банки грешат анонсированием на сайтах несуществующих услуг, в том числе и депозитных программ. В общем, единственный надежный способ получить достоверную информацию -- звонить в отделение, а еще лучше -- в головной офис банка.

Итого
Вклады в средних и мелких банках могут быть гораздо выгодней, чем в банках первой двадцатки. Однако прежде чем принять решение и доверить деньги небольшому банку, стоит всерьез изучить его финансовое состояние и условия применения штрафных санкций. И то, и другое может неприятно удивить.

Продолжение материала: Как отличить слабый банк от сильного?

Где еще почитать

рейтинг банков и рейтинг депозитов в крупных банках:
1. www.aub.com.ua
2. www.deposit.dengi.ua