Как получить кредит без начального взноса?
(Журнал "Деньги" №9(75) 28.02.2008)

Маркетолог Сергей Цыбуля решил приобрести автомобиль. Соблазнившись рекламой одного из банков, обещавшего выдать кредит на полную стоимость авто, да еще и с возможностью включить в сумму займа страховку КАСКО и банковскую комиссию, Сергей собрал необходимые документы и двинулся штурмовать банк.

"Увы, кредитный инспектор сразу меня разочаровал. Если кредит берется без начального взноса, страховку и комиссию мне, оказывается, придется оплачивать сразу", -- рассказывает несостоявшийся заемщик.

Сергей хоть и расстроился, но решил, что это вполне посильная сумма, и подал заявку на автокредит. "Через несколько дней мне перезвонили из банка. Оказывается, кредит без первого взноса выдают только тем, у кого вся зарплата официальная. С неподтвержденными "левыми" доходами этот номер не проходит", -- делится своим опытом Сергей. Потом выяснилось, что нужен еще и поручитель, также с "белой" зарплатой. Да еще и работает банк по этой программе только с одним автосалоном. А кредитная ставка, вопреки рекламе, на 1,5 процентного пункта выше, чем по обычному автокредиту. :( В общем, разочаровавшись в "легких" кредитах, Сергей решил копить на первый взнос.

Вопреки рекламе, зайти в банк по дороге из булочной и оформить крупный кредит без собственного первого взноса -- практически нереально. Банкиры выдвигают к заемщикам такие требования-"ловушки", соответствовать которым, по наблюдениям "Денег", могут только те, кто ни в каких займах вообще не нуждается.

Так 0% или 10%?

Начнем с того, что банки устанавливают жесткие ограничения сумм кредитов без начального взноса. Автомобили без аванса банкиры согласны прокредитовать на сумму, как правило, не больше $20 тыс., максимум $50 тыс. По ипотечным кредитам обычный "верхний потолок" -- $120--150 тыс., а у некоторых банков и вовсе $50 тыс. Отметим, что речь идет о покупке жилья в Киеве. Интересно, где господа банкиры видели в столице такие цены на жилье? :)

Правда, справедливости ради, отметим, что требования к "безавансовым" заемщикам на рынке явно улучшились. "Деньги" насчитали не менее десятка крупных кредиторов, которые готовы выдать кредит без начального взноса, не требуя при этом в качестве дополнительного залога машину или квартиру (см. таблицу). Соответственно, в этом случае снижаются и расходы получателей кредита: не нужно оценивать, страховать и оформлять дополнительный залог, ну разве не здорово?

"Оценка заемщиков проходит по стандартным процедурам, как при кредите с авансом, так и без него. Никаких дополнительных требований не выдвигается. Главное -- чтобы клиент смог подтвердить свое хорошее финансовое состояние", -- отмечает Евгений Склеповой, начальник управления развития кредитных продуктов "Сведбанка".

Однако получить крупный кредит на длительный срок, не имея и гроша в кармане, все же не получится. Корреспонденты "Денег" подсчитали, что только сопровождающие расходы по авто и ипотечному займу составляют около 4--10% стоимости приобретаемого имущества. :( Платить по автокредиту придется за страховки КАСКО и ОСАГО, банковские комиссии, взнос в Пенсионный фонд и регистрацию машины в ГАИ. То есть для покупки автомобиля стоимостью $30 тыс. расходы на оформление кредита будут равны примерно $3000 (то есть 10% стоимости авто).

По ипотечным кредитам дополнительные расходы, в зависимости от условий банка, потянут минимум на 4--5% суммы займа. Сюда входят госпошлина, отчисления в Пенсионный фонд, банковская комиссия, нотариальное оформление договоров, кредитного и залогового, а также страховки (недвижимости и жизни) и услуги оценщика. Таким образом, сопроводительные расходы получения ипотечного кредита на квартиру стоимостью $200 тыс. составляют $8000--10 000 -- и это без комиссии риелтора (примерно 3% стоимости жилья, то есть в нашем случае -- $6 тыс.). :( С комиссией же посредника (от которой, увы, не отвертеться), расходы бедного заемщика приближаются к 7--8% суммы кредита.

Подчеркнем, что, несмотря на то, что большинство банков на своих сайтах декларируют готовность включить комиссию и страховки в сумму кредита, все эти предложения не распространяются на заемщиков, претендующих на кредит без начального взноса. Еще один нюанс: оформить льготный кредит без аванса по программе Государственного ипотечного учреждения (ГИУ) так же не удастся. ГИУ строго требует, чтобы начальный взнос был не менее 30%, и другие варианты кредитования вообще не рассматривает.

Дают, но всем

Более жестко оценивают банкиры и платежеспособность клиентов, претендующих на крупный кредит без аванса. "Такие кредиты -- одни из самых рисковых, поэтому банк выдает их только тем, в платежеспособности кого полностью уверен", -- так кредитный менеджер одного из банков остужал пыл корреспондента "Денег", который пытался "получить" кредит без собственного взноса.

В результате обхода ряда крупнейших банков, "Деньги" выяснили категории заемщиков, которым банкиры согласны выдать займы на полную стоимость покупаемого имущества.

Одним из главных критериев является, как мы уже говорили выше, "белый" доход клиента. Вообще-то, банкиры "не маленькие" и знают, что в Украине большая часть населения получает зарплату "в конверте". При оформлении займа с начальным взносом они спокойно учитывают неофициальные доходы членов семьи. Но вот при выдаче кредита без аванса демонстрируют чудеса принципиальности. Вынь да положь им официальный доход хотя бы на 20%, а в идеале вдвое превышающий обязательный платеж по кредиту!

То есть, претендуя на кредит для покупки квартиры в $150 тыс., нужно обладать справкой об официальных доходах в размере около $5 тыс.!
В большинстве случаев такой высокий "белый" доход -- все же скорее из области фантастики.

Так же придирчиво банкиры относятся и к объекту кредитования. При покупке недвижимости жестко ограничивается возраст дома (не старше 10--15 лет). "Условия с нулевым первым взносом распространяются в основном на высоколиквидные недорогие квартиры, которые в первую очередь востребованы на рынке недвижимости", -- отмечает Дмитрий Буц, директор департамента ипотечного кредитования Правэкс-банка. А при оформлении автокредита главным условием являются партнерские отношения с автосалоном и иностранная сборка машины.

Зато на лояльность кредитного комитета могут рассчитывать те клиенты, у которых уже был крупный заем (от $2000) в том же банке и они с ним успешно и аккуратно рассчитались. "Зеленый свет" будет зажжен и тем заемщикам, которые или сами согласятся предоставить банку дополнительный залог, или приведут платежеспособных поручителей.

Естественно, недвижимость не может передаваться в залог два раза. Поэтому если имеющаяся квартира -- в ипотеке, а долг еще не погашен, о кредите под ее залог можно забыть.

Без аванса -- дороже

Ну, и последнее, что следует знать тем, кому не дает покоя реклама безавансовых кредитов. Ставки по таким займам зачастую на 1--1,5 процентного пункта выше, чем по обычным кредитам с начальным взносом. :(

Кроме того, некоторые банки с иностранным капиталом, к примеру, "Райффайзен Банк Аваль", требуют от заемщиков застраховать не только объект кредитования, но и купить дорогостоящий полис страхования жизни, а не дешевую страховку от несчастного случая.
Справедливости ради отметим, что такое правило касается не всех. У некоторых банков ставки не зависят от наличия собственного взноса. Но тем жестче у них проходит "кастинг" заемщиков, и, соответственно, тем сложнее такой кредит получить.

Чтобы выяснить -- а стоит ли "шкурка" выделки, "Деньги" просчитали, насколько дороже обходится заемщику кредит без собственного взноса. Выяснилось, что с учетом увеличения ставки хотя бы на процентный пункт, при оформлении кредита без собственного взноса, переплата увеличивается примерно на 10%. Вне зависимости от вида и срока кредита.

Это, казалось бы, не так уж и страшно. Но, учитывая суммы займов, особенно по ипотечному кредитованию, эти 10% могут вполне составить и $50--60 тыс.
В общем, если срочной необходимости в кредите на полную стоимость имущества нет, лучше все же попытаться отложить оформление займа на какое-то время и накопить на первый взнос. Можно попробовать отчислять на эти цели сумму, приблизительно равную платежу по кредиту. Это, кстати, вполне может помочь адаптировать семейный бюджет к будущей финансовой нагрузке. :)

Плата за щедрость   
Во что обходится кредит без начального взноса?

Ипотечный кредит  
Стоимость квартиры — $150 000

Автокредит  
Стоимость автомобиля — $20 000

Как он мне дорог!

Сравнительная таблица процентных ставок по кредитам с первоначальным взносом и без него

Квартира без аванса

Условия банков по ипотечному кредитованию без собственного взноса (и без дополнительного залога)

Поскорей бы на колеса

Условия банков по автокредитованию без собственного взноса (и без дополнительного залога)

ИТОГО: Кредит без начального взноса обходится на 8--10% дороже, чем обычный. К тому же для того, чтобы его получить, нужно иметь высокий официальный доход, а иногда и дополнительное имущество для залога.


Где еще почитать

об условиях кредитования банков:
1. www.auto-kredit.com.ua
2. www.kredit-ipoteka.com.ua

Ставки по кредитам скоро повысятся 28.02.2008

Что будет с кредитами на жилье и авто? 28.02.2008

Какой кредит выгодней, если срочно нужны $20-60 тыс.? 21.02.2008

Стоит ли покупать квартиру или машину, когда на них уже оформлен кредит? 13.12.2007

Какой будет ипотека в этом году? 31.01.2008

Открыть депозит, накопить денег, взять кредит 14.02.2008