Ставки по кредитам в регионах ниже, а по депозитам - выше
(Журнал "Деньги" №14(80) 03.04.2008)

Экономист Марина Черненко переехала в Киев из Черкасс три года назад. В родном городе остались родители. "Недавно позвонила мама. Она накопила небольшую сумму денег и хочет положить ее на депозит. Попросила меня подобрать для нее хорошие условия", -- рассказывает девушка.
Марина добросовестно "прошерстила" банковские сайты и остановила свой выбор на одном из банков, который принимал депозиты в гривне под 15% годовых. Выяснила адрес ближайшего отделения в Черкассах и передала маме информацию.

Когда Марина приехала к родителям, выяснилось, что вклад в банке приняли лишь под 13,5%. Оказывается, у каждого городского филиала этого банка свои условия и тарифы. "Как такое может быть? Ведь это же один банк!" -- возмущалась она.

На самом деле подобное случается довольно часто. Дискриминацию по региональному признаку чаще всего практикуют небольшие и региональные банки. Их депозитные и кредитные ставки варьируются не только в пределах Украины, но даже в пределах области, а то и одного города!

В Киеве бузина, а в огороде?..

Таким вот образом "Деньги" выяснили, что депозитные ставки одного банка по одним и тем же программам в регионе и столице могут отличаться в среднем на 0,5--2 процентных пункта, как в сторону увеличения, так и уменьшения. При этом четкой логики в установлении именно таких, а не иных ставок (к примеру, "в Киеве ставки выше, а в регионах -- ниже") не просматривается.

Например, черниговский банк "Демарк" жителям столицы готов платить по гривневым вкладам на 2 процентных пункта больше, чем жителям других городов. В частности, по вкладу "Срочный с выплатой процентов в конце срока" ставки в гривне для Киеве установлены на уровне 14% годовых, для других городов -- 12%.

А харьковский банк "Золотые ворота", наоборот, региональным вкладчикам сулит больший доход от вклада. В Киевском филиале банка по годовому гривневому депозиту установлена ставка в 14% годовых. Но жители Харькова или Полтавы могут положить деньги в банк под 15%. В Днепропетровском филиале ставка еще выше -- 15,5% годовых.

У Диамант-банка депозитные ставки установлены еще более оригинальным способом. Так в Киеве в одном из отделений, расположенном на ул. Тимошенко, ставки по депозитам на 0,5 процентного пункта выше, чем в других отделениях столицы. :) Такие же преимущества есть у одного отделения во Львове и в Харькове. Повышенными ставками также могут наслаждаться жители Чернигова, Одессы и Полтавы.

Ну а что же мелкие региональные банки с небольшим числом отделений, а иногда только с одним офисом? У них, как правило, ставки по вкладам всегда существенно больше, чем у лидеров рынка. Например, по гривневым вкладам такие банки предлагают 15--16% годовых (Классикбанк, Западинкомбанк, ЧБРР, Южкомбанк), в то время как крупные и системные банки ограничиваются 14--15%.

В период акций для вкладчиков мелкие банки могут поднять ставки и до 18% годовых. Надо же чем-то компенсировать свою удаленность от клиентов. :)

Что с этого?

Не будем вникать, почему банкиры придумывают хитроумные схемы расчета ставок для разных городов и почему чем мельче банк, тем больше он обещает вкладчикам. Вместо этого попробуем разобраться, что мы в результате можем получить.

Однозначно, в некоторых банках в регионах ставки по депозитам выше. Однако напоминаем, что "региональной акселерацией" страдают, как правило, мелкие банки! Поэтому перед тем, как решиться отнести, точнее, отвезти :) туда деньги, надо обязательно проверить, является ли банк участником Фонда гарантирования вкладов физлиц. И, ясное дело, не класть на депозит сумм выше 50 тыс. грн.

Конечно, ехать за тридевять земель из-за 2% надбавки смысла нет. :( К примеру, на той же сумме в 50 тыс. грн. за год за счет такой "прибавки" можно "выручить" всего-то 1000 грн. (без учета расходов на поездку). Мы уж не говорим о том, что более высокие ставки можно найти и в своем городе -- в других банках или, на худой конец, в кредитных союзах. Однако если инвестор часто бывает в разных городах и для него не проблема по пути оформить депозит, то почему бы и нет?

Но при этом стоит обязательно уточнить, как происходит выплата вклада и процентов. В данном случае идеальный вариант -- зачисление дохода и суммы вклада на пластиковую карту. Снял свои деньги по окончании срока договора в любом банкомате Украины -- и никаких проблем! Такие схемы работы уже предлагают даже региональные кредитные союзы, не говоря уж о банках.

Если же условия депозита предполагают его выплату только в том отделении, где он оформлялся, стоит серьезно подумать. Получится ли приехать в этот город в нужное время? Если ради поездки придется тратиться или специально отпрашиваться с работы, возможно, "поход в провинцию" того и не стоит.

 
Чего ради?

Насколько в регионах выше ставки?

В регионах 15-18% годовых в гривне

В столице 13-15% годовых в гривне

Если вложить на год 50000 гривен в региональный банк можно заработать дополнительно до 1500 гривен.

Но если вклад менее 5000 гривен, лучше не морочить себе голову

Щедрые регионы

Какие ставки по депозитам предлагают региональные банки

Кредит не по адресу 

В провинции не только цены на недвижимость ниже, но и ипотечный кредит доступнее.

Кредитные условия также могут отличаться в зависимости от региона. К примеру, у банка "Аркада" кредитование недвижимости дешевле обходится жителям регионов. Кредитные ставки там на 0,5 процентного пункта ниже (16,5% годовых в гривне), чем в столице (17%). Да и необходимый собственный взнос составляет 25% стоимости жилья, вместо 30%, необходимых столичному жителю.

Но это, пожалуй, единственный банк, который делает скидку на меньшую по сравнению с киевлянами обеспеченность жителей регионов. Другие примеры подобной дифференциации нам найти не удалось. Разве что Правэкс-банк готов выдать ипотечные кредиты на покупку недвижимости в городах, не являющихся областными центрами, с 5% собственным взносом.

Большинство опрошенных нами банкиров утверждают, что отсутствие прописки или работа в другом населенном пункте не станут проблемой при оформлении залогового кредита. "Каких-либо жестких ограничений относительно города, в котором клиент намерен получить кредит, или адреса регистрации заемщика не предусмотрено", -- говорит начальник управления розничного бизнеса ПУМБа Валерий Пацуй. Так что возможность оформить кредит на покупку недвижимости в регионе (например, для инвестирования в провинциальную недвижимость) имеется. Главное -- чтобы приобретаемое имущество было ликвидным, а погашение кредита "на расстоянии" (переводом на счет или другим путем) было бы удобным и не накладным для заемщика.
Но такая лояльность наблюдается лишь при выдаче займов, обеспеченных залогами. Наш опрос показал, что многие банки по-прежнему продолжают отказывать в выдаче беззалогового кредита по причине отсутствия у клиента прописки в городе, в котором расположено соответствующее отделение банка. :(

Как карта ляжет

Размер минимального взноса по ипотечным кредитам, в некоторых банках Украины в зависимости от региона кредитования

ИТОГО: Открывать депозит в региональном банке стоит, если банк -- участник системы гарантирования вкладов и предлагает ставки на 1,5--2 процентных пункта выше, чем предлагают в своем городе.

Где еще почитать

о рейтинге банков, Фонде гарантирования вкладов:
1. www.aub.com.ua
2. www.fg.org.ua

региональные сайты о банках:
3. www.bankunion.odessa.ua
4. www.bank.kharkov.ua
5. www.bank.zp.ua
6. www.dneprbank.com.ua
7. www.bank.dn.ua
8. www.bank.donetsk.ua

Рейтинг лучших вкладов от крупнейших украинских банков 21.02.2008

Рейтинг самых услужливых украинских банков 13.03.2008

Банковские бонусы постоянным клиентам 13.03.2008

Ставки по вкладам: дадут добавки 21.02.2008

Ставки по кредитам скоро повысятся 28.02.2008

Могут ли кредитные союзы платить вкладчикам 18-36% годовых 27.03.2008