Кому нужен гибкий депозит?
(Журнал "Деньги" №17-18(83-84) 24.04.2008)

Гибкий депозит

Гибким обычно называют вклад, который позволяет не только пополнять его, но и частично снимать накопленные на нем деньги -- без потери декларируемых процентов. К категории гибких относят также вклады, которые называются активным или универсальным депозитом, а также депозитной линией.

Ассистент председателя правления банка Марина Лавриненко погашает ипотечный кредит. С каждой зарплаты она откладывает деньги на следующий платеж. "Зарплату нам платят 15 числа, а с банком мне нужно рассчитаться до 10-го. Поэтому приходится откладывать. Выходит, что почти месяц дома без дела лежат и обесцениваются целых $1500", -- рассказывает Марина.
Она давно искала применение этим деньгам, но столь коротких депозитов найти не смогла. Тогда Марине на глаза попалась реклама гибкого депозита. "Теперь, получив зарплату, сразу отношу часть денег в банк, а когда надо погасить долг, снимаю их со счета. Кстати, за год "накапало" уже около 600 грн.", -- хвастает она.
Гибкий депозит дает возможность одновременно накапливать средства и иметь постоянный доступ к деньгам. Этот продукт является результатом совмещения двух других банковских продуктов -- вклада до востребования и обычного срочного вклада.
От первого ему досталась мобильность, то есть возможность пополнять и снимать деньги практически без ограничений. От второго "родителя" гибкий депозит получил ощутимую ставку -- доходность может составлять от 7% до 12% в гривне и от 3% до 8,5% в инвалюте. Напомним, что по обычному срочному депозиту без права пополнения банки предлагают 9--15% в гривне и 5--11% в инвалюте.

Условная свобода

Как видим, разница в доходности невелика. Зато функциональность гибкого депозита намного превышает возможности обычного срочного вклада. Поэтому, выбирая гибкий депозит, в первую очередь стоит обращать внимание не на ставку, а на устанавливаемые банком ограничения по снятию и пополнению. Ведь что толку от высокой доходности, если депозитная линия не проявляет гибкости? :)
Самое распространенное ограничение свободы вкладчиков -- неснижаемый остаток, то есть сумма, которая всегда должна лежать на счету. Как правило, неснижаемый остаток и минимальный размер вклада -- это одна и та же сумма. Не страшно, если она составляет 500--1000 грн. (или эквивалент в валюте), как у большинства банков. Но есть депозитные линии, где неснижаемый остаток равен 5000 грн. (банк "Форум"), и даже 25 000 грн. (банк "Финансы и Кредит"). Но такой размер неснижаемого остатка очень сужает круг клиентов, которые смогут воспользоваться предложением банка. Впрочем, если такие условия уравновешены высокой депозитной ставкой, то с ними вполне можно мириться, верно? Но, увы, не всегда по самым "жестким" вкладам предлагаются самые высокие проценты.

Самые либеральные условия по неснижаемому остатку у банков из первой двадцатки корреспонденты "Денег" отыскали у УкрСиббанка (10 грн., $10, €10), Кредобанка (50 грн., $10, €10) и Укрсоцбанка, который вовсе не требует каких-либо остатков. Главное, чтобы на счету оставалась хоть какая-то сумма, да хоть копейка.

Кстати, Укрсоцбанк -- единственный, кто открывает сразу три депозита в разных валютах. Все три депозитных счета привязаны к одному текущему. Так что клиент может вкладывать деньги сразу в трех валютах.
Кроме неснижаемого остатка, банки часто устанавливают минимальную сумму пополнения депозита (в среднем, 200--500 грн.). Есть и такие, которые регулируют даже сумму минимального снятия (банки "Форум" и "Финансы и Кредит").
Не ограничивают клиентов минимальными суммами Укрсоцбанк, УкрСиббанк, Эксимбанк, Родовид-банк, КредитПромБанк и Кредобанк.
Ограничения на количество проводимых в течение месяца операций по счету мы нашли только у Кредобанка. Клиентам этого банка обойдется бесплатно только первое за месяц снятие денег. Дальше придется платить немаленькую комиссию (12 грн., $3 или €3) за каждое последующее снятие в течение того же месяца.

Вне зоны доступа

Одна из важнейших характеристик депозитной линии -- каким образом клиент может управлять своим счетом, пополнять его и снимать средства.
К сожалению, у большинства банков совершать любые операции со счетом можно лишь в том отделении, где клиент открыл депозит. Если пользоваться депозитной линией нужно будет часто, лучше рассмотреть предложения банков, которые позволяют совершать операции по счету в любом отделении банка (ПриватБанк, Укрсоцбанк, Укргазбанк, Кредобанк).

Интересное решение предлагает Кредобанк: при оформлении вклада клиенту открывается текущий счет с доступом через "Кредо-Дайрект" (система интернет-банкинга). Через этот счет можно управлять своим депозитом, снимать деньги и пополнять его.
Самыми доступными нам показались гибкие вклады УкрСиббанка и Брокбизнесбанка. Эти банки по желанию клиента открывают держателю депозита платежную карту, счет которой привязан к депозитному счету. Таким образом, снимать деньги со счета клиент может не только в отделении, но и в банкомате. Ну а чтобы пополнить счет, все-таки придется ехать в отделение. А клиентам Брокбизнесбанка -- в то отделение, где они открывали депозит. К слову, сделать это можно всего в двух местах в столице. :(

Очень надеемся, что по мере дальнейшего распространения cashin-банкоматов гибкие депозиты можно будет без визита в отделение не только опустошать, но и пополнять. Подробнее о cashin-банкоматах смотрите "Деньги", №42 от 25 октября 2007 года, доступно на сайте www.dengi-ua.com.

Депозит навсегда

Гибкие депозиты предлагаются не только срочные, но и бессрочные. Первые, как следует из названия, открываются на определенный срок, а затем пролонгируются либо расторгаются. Вторые функционируют до тех пор, пока клиент осуществляет по ним активные операции. Такие условия действуют у Укрсоцбанка, УкрСиббанка, КредитПромБанка и "ОТП Банка".
Остальные банки предлагают срочные депозитные линии. По истечении срока действия договора сумма денег на счету (включая неснижаемый остаток и начисленные проценты) выплачивается клиенту.

В принципе, забрать неснижаемый остаток можно в любой момент, но в таком случае проценты, которые были на него начислены, уменьшатся как минимум вдвое.

Проценты, кстати, начисляются ежедневно на сумму, которая пролежала на счету полный банковский день. А вот выплачиваться они могут ежемесячно (как правило, на карту или на текущий счет) или в конце срока. Некоторые банки выплачивают проценты ежемесячно, присоединяя их к сумме вклада. В таком случае клиент сам может решать -- снимать их или оставлять на депозите капитализироваться.

    Мал золотник, да дорог

За пределами первой двадцатки банков, как выяснились, интересных предложений по гибким депозитам не меньше, чем среди лидеров. К примеру, здесь по гривневой депозитной линии можно получить 12% (банки "Универсал", "Киевская Русь"), и даже 14% годовых (банк "Киев"). Все эти банки хоть и не крупные, но являются членами Фонда гарантирования вкладов физлиц.
Самым функциональным из всех депозитных линий нам показался "Мегагибкий депозит" банка Универсал. Он мобилен -- пополнять и снимать деньги можно посредством платежной карты, как в отделениях, так и через банкомат. Нет никаких ограничений по снятию и пополнению. Нет неснижаемого остатка и минимальной суммы вклада. Правда, банк предлагает далеко не самую высокую для подобного типа вкладов доходность (11,84% в гривнах, 7,5% в долларах, 7,75% в евро).

Депозит с соблазном

В рекламе гибкого депозита одного банка девушка томно вздыхает и, глядя на платье в витрине магазина, с упреком сообщает мужу: "Вот если бы ты не положил все деньги на депозит, мы бы сейчас…(многозначительная пауза)" В ответ муж предлагает снять деньги, что, судя по всему, пара и делает. Счастливые молодые люди выходят из магазина с фирменным пакетом. Хэппи-энд. :)
Непонятно одно: если муж открывал депозит, значит, пара хотела на что-то накопить? Но, благодаря "гибкости" депозита, этого сделать не удалось. Так что ж тут хорошего?!

Гибкий депозит, бесспорно, удобен. Положил деньги -- когда хочешь, снял -- когда понадобились. Но для тех, кто склонен к импульсивным тратам, такая "свобода" будет скорее во вред, чем во благо. Что подтверждается вышеупомянутым рекламным роликом.
Вывод прост. Депозитная линия не подходит для накопления и сбережения денег. Максимум, что можно "выжать" из этого вклада, -- дополнительный доход от процентов за временное пребывание денег на счету. Например, как в случае, описанном в начале статьи. Или в случае, если накоплена сумма на крупную покупку, а решение о трате еще не принято. Ведь выбирать недвижимость или бывший в употреблении автомобиль можно довольно долго.
А для накопления и сбережения есть обычные срочные депозиты -- сберегательные и с возможностью пополнения.

Гибче надо быть!

Сравним результаты применения депозитов разного вида

* -- Каждое зачисление -- открытие нового сберегательного депозита.

** -- Для снятия денег пришлось досрочно закрыть самый "свежий" из открытых сберегательных депозитов.

За удобство надо платить

Сравнительная таблица ставок по разным видам депозитов банков первой двадцатки

Гуттаперчевые вклады     
Условия по гибким депозитам в банках первой двадцатки

Ставки по кредитам в регионах ниже, а по депозитам - выше 03.04.2008

Банковские бонусы постоянным клиентам 13.03.2008

Рейтинг самых услужливых украинских банков 13.03.2008

Рейтинг лучших вкладов от крупнейших украинских банков 21.02.2008